Интернет-банкинг

Учебная дисциплина «Деньги, кредит, банки»
Тема «Интернет-банкинг»
СОДЕРЖАНИЕ

Введение
1. Сущность интернет-банкинга. Пеимущества и недостатки
2. Интернет-банкинг в развитых странах
3. Развитие интернет-банкинга в России
Заключение
Список литературы

Введение

Интернет раскидывает свои сети все дальше и дальше, и все больше пользователей Всемирной сети используют ее для оплаты счетов и совершения других банковских операций. Все операции через Интернет!» — вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в ряде европейских стран и США и вполне преуспели, теперь там без проблем можно управлять своими деньгами, не выходя из дома, из любой точки мира в любое время суток и в режиме реального времени.
Постепенно реальностью становится это и в России, но очень медленно и все же со скрипом, да и то только в Москве и Санкт-Петербурге.А в череде интернет-понятий появилось новое — интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. И теперь клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжки и в итоге тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.
Так что же такое интернет-банкинг?

1. Сущность интернет-банкинга. Преимущества и недостатки

Интернет-банкинг — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение с компьютером. Для использования системы интернет-банкинга не требуется каких-либо дополнительных знаний.
Возможности интернет-банкинга позволяют
Отправлять в банк все виды финансовых документов;
Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
Оперативно получать сообщения об ошибках;
Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»
Изначально система «Клиент-Банк» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Клиент-Банк — это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.
Интернет-банкинг — более совершенная модификация системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка
Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.
Таким образом, можно сказать, что интернет-банк — это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «Клиент-Банк».
Основные преимущества интернет-банкинга
Главным преимуществом интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.
Простота процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки.
Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Интернет-банкинг позволяет экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.
Главные недостатки интернет-банкинга
Во-первых, это относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», которая работает, как правило, в замкнутых интернет-сетях, не имеющих выхода в Интернет.
Во-вторых, высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется от 1 до 5 млн. долларов США.
2. Интернет-банкинг в развитых странах

Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 200 млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2010 году вырастет до 300 млн., и уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.
Исследования Datamonitor свидетельствуют о том, что на конец 2003 года число банковских клиентов онлайн в Европе достигло 60 млн. человек, увеличившись на 37 млн. с 2000 года. А в 2007 году уже 84 млн. европейцев стали клиентами интернет-банков. Самые большие банковские интернет-рынки в Великобритании (и по данным Nielsen-Netratings именно банковский сектор онлайн в Великобритании наиболее конкурентоспособен) и Германии, а самое большое количество интернет-банкиров на душу населения в скандинавских странах.

На данный момент наибольшей популярностью банковский интернет-сервис пользуется в таких странах, как Германия, Великобритания, Швеция. В некоторых европейских странах более половины банков в стране предоставляют услуги онлайн. По доле банков, оказывающих интернет-услуги, лидируют такие страны, как Ирландия, Люксембург, Греция и Бельгия. Причем, что интересно, нет прямой связи между количеством банков, работающих в онлайн, и числом интернет-пользователей, работающих с банками через Всемирную сеть. Так, например, в Греции 45% банков предоставляют интернет-услуги, а доля интернет-пользователей, пользующихся интернет-банкингом, составляет 17%, в то время как для Финляндии данные значения составляют 12% и 53% соответственно.
Исследования, проведенные многочисленными аналитическими компаниями, свидетельствуют, что рост количества онлайновых платежей — одна из доминирующих сегодня тенденций.
Более того, стоит заметить, что онлайновые плательщики привлекательнее для банков. Именно к такому заключению пришли аналитики ComScore Networks, проанализировав счета нескольких тысяч пользователей интернет-банкинга в одиннадцати крупнейших американских банках. В отчете указывается, что пользователи, оплачивающие счета в онлайне через свой банк, имеют вдвое большие суммы остатков на счетах в банке, чем те, которые платежи в онлайне не осуществляют. Исследование позволяет сделать вывод, что безбумажные платежи становятся стандартом для увеличивающегося числа потребителей, а интернет-банкинг и оплата счетов через Интернет — два наиболее быстро растущих сектора онлайновых услуг.
Однако интернет-банкинг никогда не заменит целиком и полностью обычных походов в банк. Увы, не оправдался прогноз, согласно которому Интернет похоронит традиционный банковский сервис. Ныне большинство банков Европы и США имеют банкоматы, представительства в Интернете и круглосуточные телефонные сервисы, позволяющие проводить основные финансовые операции в любое время суток, однако традиционные банковские офисы упорно не уступают своих позиций. И это несмотря на то, что создание системы интернет-банкинга обходится всего в несколько раз дешевле, чем открытие нового банковского отделения. Тем не менее количество отделений банков по-прежнему растет. Причиной этого является то, что психология человека изменяется медленнее, чем технология. По данным исследования маркетинговой фирмы Cornerstone Advisors, клиент банка должен регулярно и лично проверять надежность учреждения, в котором хранятся его деньги. Интернет и телефонный сервис не дают возможности дотронуться до стойки банка. В результате, каждый третий клиент банка посещает банковские отделение по меньшей мере 4-5 раз в месяц.
Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США приведена в таблице (источник ABA Community Bank Competitiveness Survey, 2002)

Оплата счетов в онлайн (в %) домашними пользователями, США (источник Jupiter Research, 2003)

Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник MasterCard/Greenfield Online)

Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет сервис, США, Celent, 2003

Популярность каналов контакта при обращении клиентов в банки США (данные Bank Technology News, 2003)

3. Развитие интернет-банкинга в России

Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.
Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.
Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.
Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем – снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.
Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.
Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.
Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6 4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов.
Работа по обеспечению информационной безопасности — есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов — «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» — в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернет-банкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.
Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка.
По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».
При том, что российские банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам. Ниже приведен рейтинг систем иностранных банков, работающих в России

№ п/п
№ в рейтинге по активам
Банк
Чистые активы на 01.01.07, млн. руб.*
Государство
Наличие и тип системы интернет-банкинга
Название системы

1
10
Райффайзенбанк Австрия
225 213.1
Австрия
Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц
Raiffeisen CONNECT (для физлиц)

2
16
Ситибанк
125 502.1
США
Система Интернет-Банк для физлиц
Citibank Online

3
37
БСЖВ
47 390.8
Франция
Система Банк-Клиент для юрлиц
Sogecash Russia

4
39
Инг Банк (Евразия)
45 570.2
Нидерланды
Две системы Банк-Клиент для юрлиц для работы в офисе компании и на удалении
Система INGClient, система WEBClient

5
45
Коммерцбанк (Евразия)
36 826.7
Германия
Система Банк-Клиент для юрлиц
Электронная Банковская система «Коммерцбанка (Евразия)»

6
71
Оргрэсбанк
23 870.0
Норвегия
Система Банк-Клиент для юрлиц
«Банк-Клиент/Интернет»

7
94
Дрезднер Банк
15 577.5
Германия-Франция
Система для корпоративных клиентов
«Клиент-WEB»

А также для сравнения приведены данные о наличие систем интернет-банкинга в российских банках.

№ п/п
№ в рейтинге РБК*
Банк
Чистые активы на 01.01.07, млн руб.
Наличие и тип системы интернет-банкинга**
Название системы
Разработчик

1
1
Сбербанк
3 470 973.5
нет

2
2
Внешторгбанк
774 341.2
нет

3
3
Газпромбанк
713 273.4
нет

4
4
Альфа-Банк
358 502.9
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Альфа Клик2. Альфа Клиент Online
Инд.разработка компании BSC Praha

5
5
Банк Москвы
355 136.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
iBank2
БИФИТ

6
6
Уралсиб
294 955.2
Интернет-банкинг для физлиц
Юрлица – BSSФизлица 1.»Интернет Сервис Банк» — в Москве2.»Уралсиб+интернет» — в регионах
BSS1. Автокард2.Собственная разработка

7
7
Росбанк
281 843.8
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
Банк-Клиент/Интернет
Инист

8
8
Россельхозбанк
236 983.6
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

9
9
Международный Московский Банк
229 396.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
Enter.IMB
BSS

10
11
Русский Стандарт
216 034.6
Интернет-банкинг для физлиц (только доступ к информации по счетам)
«Интернет-банк»
нет данных

11
12
МДМ-Банк
179 165.2
Интернет-банкинг для физлиц
МДМ-Клиент
«Степ Ап»

12
13
ВТБ 24
165 460.5
Интернет-банкинг для физлиц
«Система Телебанк»
совместная разработка ВТБ-24 и «Степ-Ап»

13
14
Промсвязьбанк
161 345.3
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
PSB-Retail
собственная разработка

14
15
Промышленно-Строительный Банк
146 453.9
нет

15
17
Петрокоммерц
124 998.9
Интернет-банкинг для физлиц
«ДБО BS-Client Частный клиент ПКБ»
BSS

16
18
УРСА Банк
105 231.7
нет

17
19
АК Барс
103 617.2
Интернет-банкинг для юрлиц

BSS

18
20
Номос-Банк
102 857.6
Интернет-банкинг для рлиц и физлиц
BSS «Номос-Линк»
BSS Compass plus

19
21
Международный Промышленный Банк
101 482.8
нет

20
22
Зенит
87 065.3
Интернет-банкинг для физлиц
«Онлайн.Зенит.Ru»
нет данных

21
23
Возрождение
73 853.0
Интернет-банкинг для юрлиц

BSS

22
24
Транскредитбанк
71 267.2
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Интернет-клиент» 2. «Интернет-банк»
1. BSS; 2. Нет данных

23
25
Абсолют Банк
65 605.1
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
iBank2
БИФИТ

24
26
Глобэкс
65 477.9
Интернет-банкинг для физлиц
«Частный клиент»
BSS

25
27
Импэксбанк
63 901.7
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
«Электронный офис»
нет данных

26
28
Ханты-Мансийский Банк
63 120.2
нет

27
29
Бинбанк
60 683.6
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
iBank2
БИФИТ

28
30
Банк «Санкт-Петербург»
60 483.7
Интернет-банкинг для физлиц
«Телебанк»
нет данных

29
31
МБРР
56 606.5
Интернет-банкинг для юрлиц

BSS

30
32
Связь-Банк
54 738.7
Интернет-банкинг для физлиц

BSS

31
33
Союз
53 329.6
Интернет-банкинг для физлиц
BSS «Интернет Сервис Банк»
BSS «Рукард»

32
34
Еврофинанс Моснарбанк
52 582.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
Интернет-Клиент
BSS

33
35
Кит Финанс ИБ
52 029.5
Интернет-банкинг для физлиц
iBank2
БИФИТ

34
36
Собинбанк
51 416.3
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Интернет-Клиент 2. Телебанк
1. BSS 2. Compass Plus

35
38
Инвестсбербанк
46 283.3
Интернет-банкинг для юрлиц
iBank2
БИФИТ

36
40
Национальный Банк Траст
44 009.3
нет

37
42
Россия
38 306.1
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
ISS
собственная разработка

38
43
Московский Индустриальный Банк
38 161.6
Интернет-банкинг для физлиц
Телебанк
Compass Plus

39
44
Запсибкомбанк
37 760.9
Интернет-банкинг для юрлиц
«Интернет-Банк»
нет данных

40
47
Авангард
34 844.0
Интернет-банкинг для физлиц
«Интернет-Банкинг»
собственная разработка

41
48
Русь-Банк
34 105.6
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

42
49
Национальный Резервный Банк
32 521.3
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

43
50
Судостроительный Банк
32 367.8
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
«Sbank.ru Приват»
собственная разработка

44
51
Росевробанк
32 200.7
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

45
52
Юниаструм Банк
30 276.3
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Freedom online2. «Интернет Банк-Клиент»
BSSсобственная разработка

46
53
Татфондбанк
29 562.9
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

47
55
Москоммерцбанк
28 549.2
нет

48
56
Балтийский Банк
28 455.4
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
«Интернет Банкинг»
нет данных

49
57
Московский Кредитный Банк
28 180.1
нет

50
58
Сургутнефтегазбанк
27 885.0
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

51
59
Транскапиталбанк
27 128.0
нет

52
60
Мастер-Банк
27 033.0
Интернет-банкинг для физлиц
«Мастер-Банкир»
нет данных

53
61
Славинвестбанк
26 840.8
нет

54
62
Международный Банк СПб
26 671.7
нет

55
63
УБРР
26 206.5
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. «Интернет-Банк» 2. Телебанк
1. Нет данных 2. Compass Plus

56
64
Северная Казна
26 011.4
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
ПТК «Интернетбанк», версия 3
собственная разработка

57
65
Национальный Стандарт
25 766.0
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

58
66
Пробизнесбанк
25 364.9
Интернет-банкинг для физлиц
«Электронный офис»
«Степ Ап»

59
68
Русский Банк Развития
24 817.2
Интернет-банкинг для физлиц
Интернет-Клиент
BSS

60
69
Новикомбанк
24 812.5
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

61
70
Газэнергопромбанк
24 315.0
система в тестовой эксплуатации
ДБО BS-Client
BSS

62
72
Пересвет
23 680.9
нет

63
73
Русфинанс Банк
23 073.1
нет

64
74
Экспобанк
22 647.4
Интернет-банкинг для физлиц
«Экспокард»
ИНИСТ

65
75
Российский Банк Развития
22 381.9
нет

66
77
Центр-Инвест
22 109.5
нет

67
78
Газбанк
21 314.8
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
«Клиент-Банк»
Magic World

68
79
Инвестиционный Банк Траст
20 165.1
нет

69
80
Солидарность (Самара)
19 352.0
Интернет-банкинг для юрлиц
«Клиент-Банк»
Magic World

70
82
Агропромкредит
18 750.6
нет

71
83
РМБ
18 739.8
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

72
84
СКБ-Банк
18 631.8
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

73
85
ВБРР
18 487.7
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS

74
86
Банк Вефк
18 318.2
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент (в 2 банковских структурах ВЕФК)
BSS

75
87
Челиндбанк
17 255.0
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
«Клиент+Банк Онлайн»
Собственная разработка

76
88
Хансабанк
17 156.7
Интернет-банкинг для юрлиц
ДБО BS-Client
BSS

77
89
Инвестторгбанк
17 114.2
Интернет-банкинг для юрлиц
iBank
БИФИТ

78
90
Металлинвестбанк
16 932.6
нет

79
91
Российский Капитал
16 358.3
нет

80
92
Конверсбанк
15 806.0
Интернет-банкинг для юрлиц
«Клиент-Банк»
Magic World

81
93
Центрокредит
15 760.6
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
iBank2
БИФИТ

82
95
Локо-Банк
15 385.3
нет

83
96
Московский Залоговый Банк
15 366.3
нет

84
97
Московский Капитал
14 876.0
Интернет-банкинг для юр. лиц
iBank2
БИФИТ

85
98
Интерпромбанк
14 795.7
нет

86
99
Кредит Урал Банк
14 643.1
Интернет-банкинг для юр. лиц и физ. лиц
1. iBank,2. Телебанк
1. БИФИТ,2. Compass Plus

87
100
Девон-Кредит
14 407.5
нет

* По данным рейтинга РБК «Крупнейшие банки России-2006»
** Информация о системах интернет-банкинга предоставлена банками для CNews Analytics, либо взята из открытых источников

Как видно из данных таблицы, в банках лидирующих по чистым активам, система интернет-банкинга отсутствует. Анализ же систем интернет-банкинга в 10 крупных банках, где они есть показал следущее.
АЛЬФА-БАНК
Недавно Альфа-банк запустил новую систему «Альфа-Клик», для работы с которой не требуется установки дополнительного ПО на компьютер клиента. Если до этого база онлайновых клиентов банка росла примерно на 1000 человек в месяц, теперь он подключает по 2000 в неделю. Через «Альфа-Клик» удобно оплачивать счета сотовых операторов и интернет-провайдеров в системе есть готовые шаблоны с реквизитами крупнейших компаний. Чтобы подписаться, Альфа-банк требует завести пластиковую карту, но в отличие от конкурентов выдает ее в момент открытия счета. Правда, это не совсем полноценный платежный инструмент — на карте нет имени пользователя.
БАНК МОСКВЫ
Прорваться к сервисам Банка Москвы непросто процесс получения клиентского ПО занимает в среднем две недели. Программа тоже работает медленно прежде чем попасть в основное меню, пройдет минуты три. В системе много шаблонов для проведения коммунальных платежей, но некоторые из них с ошибками. Например, в шаблоне для оплаты услуг «Ростелекома» не хватило поля, чтобы вбить весь номер счета.
«ВТБ 24»
Остроумно решена проблема безопасности. Для проведения операции нужно указать код с выданной банком скретч-карты. На ней 112 кодов. Когда они закончатся, нужно будет получить в отделении новую. Возможности «Телебанка» шире, чем у большинства конкурентов. Можно открыть срочный вклад, стать клиентом ПИФа, оказать благотворительную помощь. Много шаблонов. Интерфейс отлавливает опечатки в номерах счетов. Из неудобств в истории платежей указаны лишь проводки из ВТБ.
МДМ-БАНК
Подписка занимает не менее двух недель и требует как минимум двух визитов в банк. Нет возможности создать расписание регулярных платежей (скажем, ежемесячных оплат счетов за свет), чтобы те проводились автоматически. Переводы в другие банки можно делать только для оплаты строго ограниченного перечня услуг.
МОСКОМПРИВАТБАНК
Единственный из протестированных сервисов, который доступен без предварительного посещения банка. Для подключения достаточно пройти онлайновую регистрацию, отправив SМS-запрос и получив пароль. Однако в этом случае нельзя проводить транзакции больше чем на $200. Для получения больших возможностей необходимо прийти в отделение и оформить пластиковую карту. В системе есть возможность делать экспресс-переводы через Privat Money и Western Union.
«ПЕТРОКОММЕРЦ»
Потребуется установить дополнительный софт, но это отнимет всего пять минут. Увы, в системе нет шаблонов для оплаты популярных услуг.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Как и в Банке Москвы, «Райффайзене» и Росбанке, при регистрации генерируются электронные ключи, которые потом хранятся на дискете или на жестком диске компьютера. Но здесь ключи нужно еще заверить в банке, снова посетив отделение. Заставить программу работать непросто, но возможности системы широкие. В скором времени банк выпустит скретч-карты для пополнения счета, как у операторов сотовой связи.
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Две претензии — долгая процедура оформления доступа и отсутствие готовых шаблонов. Зато никаких проблем с установкой ПО, неплохая служба поддержки.
СИТИБАНК
Клиент сам создает логин и пароль, причем для ввода пароля используется «виртуальная клавиатура» на экране появляется изображение клавиш, которые «нажимаются» кликами мышки. В остальном система вполне удобна. Отсутствие встроенных шаблонов отчасти компенсируется широкими возможностями создания и настройки собственных. Все работает очень быстро.
«УРАЛСИБ»
Очень сложная процедура установки. Вместо дискеты в «Уралсибе» выдают USB-брелок с персональными ключами и сертификатами. Для запуска системы с сайта банка нужно загрузить дополнительное ПО и активировать его, что потребует недюжинных компьютерных навыков. Зато в «Уралсибе» можно оплачивать коммунальные услуги и связь без комиссии.
Таким образом можно прийти к выводу, что система интернет-банкинга в России еще очень далека от совершенства. Как видно еще не достаточно накоплено опыта по формированию таких систем. Также большое влияние оказывает недостаточность нормативно-правовой базы и стандартов.
Заключение

Итак, интернет-банкинг — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка.
Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.
«