Виртуальные платежные системы

III О развитии Webmoney в Беларуси

Все сказанное в предыдущей главе о системе Webmoney справедливо не только для России, но также и для Беларуси. Честно говоря, начиная работу над данной курсовой работой, мне и в голову не могло прийти, что система с успехом функционирует в нашей республике. Я полагал, что влияние ее распространяется на страны западной Европы, Америку и Россию. Однако оказалось, что с помощью Webmoney можно расплачиваться во многих странах постсоветского пространства, в том числе и РБ.
О том что наша республика уже вовлечена в систему интернет-платежей Webmoney, говорит уже хотя бы открытие их официального обменного пункта в нашей стране (14.02.2001). Виртуальная часть этого пункта находится по адресу www.webmoney.by. Именно окончание «by» означает принадлежность обменного пункта территории РБ.
Виртуальный обменный пункт представляет собой страничку в интернете с информацией о функционировании системы в нашей стране, о местах, где и как можно приобрести и потратить WM-валюту, а также о местах, где ее можно обналичить. Там же можно задавать любые вопросы связанные с системой Webmoney.
На заглавной странице сайта можно лицезреть самые свежие новости по поводу работы системы в Республике Беларусь, в которых в основном отображаются присоединения к системе все новых магазинов. Здесь же можно прочесть и главную цель представительства Webmoney в РБ «Мы хотим сделать электронную коммерцию более развитой и доступной.Система Webmoney Transfer открывает большие возможности для электронной торговли в Республике Беларусь. С помощью данной системы, возможен будет более простой способ оплаты покупок в магазинах.»- цитата с сайта.
Также на сайте есть раздел под названием «обмен». Как нетрудно догадаться, в нем можно произвести конвертацию рублей в WM и наоборот. Если, допустим, вы в интернете заработали некоторую сумму денег и желаете ее обналичить, то вам придется написать электронное письмо в этом разделе. После чего вам вышлют (по электронной почте) адрес обменного пункта. Желательно, чтобы обналичиваемая сумма была более 10 WM-Z, так как меньшую вам не обналичат. За конвертацию WM в доллары взыскивается коммиссия 5%, а в рубли 4%. Если вы решили пополнить свой кошелек в интернете, то вы можете перевести средства заплатив комиссию в 3% от переводимой суммы, или же купить карту Webmoney (4%).
Карта системы Webmoney бывают номиналом в 10, 20 и 100WM (то есть долларов). Покупая такую карту вы становитесь владельцем одноразового счета, с которого вы один раз можете перечислить в свой кошелек сумму равную номиналу карты. Надо сказать, что карта Webmoney в Беларуси стоит на 4% больше номинала. Но в итоге, купив карту Webmoney, вы ничего не теряте, так как во всех белорусских интернет-магазинах за платеж в WM предоставляется скидка от 4 до 7%.
К сожалению, я пока не рассполагаю адресом, по которому можно совершить вышеперечисленные операции, так как количество денег в моем электронном кошельке не так велико. А посему работники обменного пункта Webmoney не хотят обналичивать мою мелочь.
Далее приведу список всех белорусских интернет-служб (интернет-магазинов etc.) на данный момент в нашей стране функционирующих, с краткой их характеристикой. Эту информацию я также почерпнул на сайте официального представительства Webmoney в Беларуси.

www.cd.shop.by — Интернет-магазин компакт-дисков. Более 2000 наименований. Доставка по всему миру.
www.ts.by — Книжный интернет-магазин. Огромный выбор книг.
www.minsk.shop.by — Аудио, видео, оргтехника, бытовая техника, фотоаппараты и др.
www.torg.shop.by — Белорусский Интернет Магазин компьютерной техники и периферии.
www.ntt.shop.by — Представлен весь спектр моделей компьютеров NTT, мониторы, принтеры, сканеры, оргтехника, мультимедийное оборудование, комплектующие изделия для компьютерной техники, расходные материалы и т.д.
Юридические услуги в литве — Юридические и бюрократические услуги на территории Литвы представление интересов клиента в судах, создание предприятий, общественных организаций, клубов, фондов. Их ликвидация. Наследственные и семейные дела. Поиск родственников и восстановление родословной. Возвращение оставшейся недвижимости. Оказание помощи в приобретении недвижимости.
Услуги скачивания файлов — Скачиваем файлы больших объемов из интернета и переносим на различные носители.
Подарочный центр – Доставка подарков в грода РБ и России.
Профессиональная система почтовых рассылок — Профессиональные инструменты для управления рассылками и email-адресами.
Пейджеры для всех — Пейджеры от Минских операторов с доставкой в течение 24часов.
BBN Commerce Online Shop — Продажа баннеров BBN Commerce в онлайне.
Продажа Баннерных показов — Продажа Баннерных показов (BBN, RLE, TLE, Flamingo…).

Количество магазинов подключенных к системе еженедельно увеличивается. И встает вопрос о законе или хотя бы принятии каких бы то ни было норм или правил пользования сетевыми деньгами. Потому как в интернете очень просто скрыть свои доходы и не уплачивать налоги, ведь в эту сферу налоговая полиция еще не внедрилась.
Хотя именно вышесказанное, как мне кажется, на начальном этапе развития системы Webmoney в Республике Беларусь будет толчком к тому, чтобы многие частные предприниматели перенесли свою торговлю в интернет. Ведь тут они заплатят только за создание интернет магазина, и смогут уклониться от налогового бремени, которое довлеет над ними в реальности.
Конечно, еще рано анализировать состояние системы Webmoney в РБ, так как процесс еще только-только начинается. Но мне кажется системе быть!

22

Специальные термины

Интернет – всемирная информационная компьютерная сеть.

Интернет-банкинг – проведение банковских операций с помощью компьютерной сети.

Интернет-магазин – страничка, с помощью которой продаются товары в интренете.

IMTB(International Metal Trading Bank) – банк, организатор платежей по системе Webmoney.

Instant! – платежная система интернет, основанная на пластиковых карточках.

Кошелек – основное понятие ряда платежных систем интернет. Предсавляет собой программное обеспечение, организовывающее работу с электронными денежными знаками.

PayCash – платежная система интернет, оперирующая электронной денежной единицей “эрт”.

Провайдер – посредник в предоставлении информационных услуг.

Smart-card – интелектуальная карта. Подобие пластиковой карты, но с более высокой степенью защиты и расширенными функциями.

Сайт – набор страниц в интернет, создаваемых той или иной организацией или физическим лицом для достижения своих целей.

Webmoney – платежная система интернет, с валютой “WM”.

WM – Виртуальная денежная единица системы Webmoney.

WM-Keeper – программное обеспечение для работы в системе Webmoney.

Электронно-цифровая подпись – подпись которая используется для заверения документов, которые передаются электронным способом, посредством коммуникаций.

1

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что платежные системы интернет, развиваются с фантастической скоростью. Всего за три года они прошли колоссальный эволюционный путь, так быстро еще не развивался ни один вид платежных систем.
Хотя я и предвижу, что жителю Белоруссии все написанное выше, может показаться «пятым сном Веры Павловны». Поэтому мне нечего ему предложить, как подождать еще несколько лет, дабы все мною сказанное не выглядело как научная фантастика. Отчего во мне такая уверенность? Повторюсь, что XXI-ый век – век информации. Интернет – информационная сеть, и где как не в интернете развиваться новым платежным системам. Если в России уже возможны коммунальные платежи, то есть платежи в местные бюджеты, по данным системам, то, я думаю, скоро очередь дойдет и до Республики Беларусь.
На данный момент в Беларуси функционирует всего лишь одна платежная система, осуществляющая платежи через глобальную информационную сеть Интернет, — Webmoney. Но я думаю, остальные ее конкуренты не заставят себя долго ждать и вскоре начнут освоение белорусского рынка.
Безусловно, белорусский интернет еще не настолько развит, чтобы львиную долю покупок можно было осуществлять в нем. В этом я убедился став клиентом Webmoney. Но каждую неделю в Минске появляется по 2-3 интернет-магазина, подключенным к системе Webmoney и представьте себе, что будет уже через год.
В общем, все неуклонно движется к тому, чтобы сделать интернет одной из крупных сфер вращения денег. Причем вращение это будет происходить даже с большей скоростью, чем в банках.

1

Список источников

Деньги, кредит, банки. Под редакцией Г.И. Кравцовой – Минск. 1997.
Гражданский Кодекс Республики Беларусь
www.paycash.ru
www.emoney.ru
www.paybot.com
www.webmoney.com
www.webmoney.ru
www.e-commerce.com.ua
www.imtb.com
www.cyberplat.ru
www.webmoney.by
www.idnews.com.ua
www.college.ru
www.wm-center.narod.ru
www.imtb.ru

1

II. Платежная система WebMoney

Данная глава будет целиком и полностью посвящена, наиболее удобной и перспективной, по моему мнению, платежной системе сети интернет WebMoney.
WebMoney(Вэбмани) – это мультинациональная платежная система, чье название в переводе с английского означает сетевые деньги. То есть те деньги, которые имеют хождение в сети интернет. И удобна она тем, что в качестве денег в ней используются не только доллары США, но и российские рубли, в чем при скором слиянии денежных систем России и Беларуси виден явный плюс.
С помощью этой Системы Вы легко сможете осуществлять конвертацию долларов в рубли и обратно по курсу не ниже, чем курс НБРБ и ЦБРФ. В России через систему WebMoney уже можно совершать любые платежи, в том числе и коммунальные. В РБ это еще невозможно, но я думаю Беларусбанк не заставит себя долго ждать.

ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WEBMONEY

1. Виртуальная денежная единица платежной системы Webmoney — 1 WM. 1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM. То есть все расчеты, производимые в этой системе, производятся в WM. WM – это, наименование валюты. По аналогии с денежной единицей в 1 доллар, 1 рубль, денежная единица системы Webmoney называется 1 WM. Причем денежная единица равная по курсу 1 доллару хранится в Z-кошельке, а та, что равна рублю в R-кошельке.
2. Банк-эмитент Webmoney. Таковым является банк IMTB (International Metal Trading Bank), начавший работать 10 апреля 1998 года, юрисдикция — республика Науру.
Для справки республика Науру, являющаяся оффшорной зоной — маленький остров (около 50 км в диаметре) в Тихом океане в 2000 км к востоку от Новой Гвинеи.
По данным администрации Webmoney, банк IMTB зарегистрирован еще в нескольких юрисдикциях в Ирландии и Делавэре.
Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney, и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа ностро».
3. Автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр», г. Москва. Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в Webmoney на территории РФ, РБ, а также всем постсоветском пространстве. Таким образом, все участники платежной системы Webmoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в Webmoney называются «ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx» . Где Zxxxxxxxxxxxx — номер пополняемого кошелька в системе Webmoney. Обналичивание WM называется, соответственно, «возвратом взноса».
4. Сервер сертификации и почтовый сервер. Собственно, аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями.
Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.
5. WEBMONEY KEEPER. Клиентское программное обеспечение, позволяющее соединиться с вашим анонимным счетом в системе WEBMONEY. Внутри каждой установленной программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в «кошельках». Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на ваш кошелек (и вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и, по ее завершении, удалять его.
Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров — Идентификатор — создается автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это ваше анонимное имя в Системе.- Пароль — вы назначаете его лично.
— Ключ — кодирует всю информацию о сделке как на уровне ресурсов вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете). При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла.

РАБОТА С ПРОГРАММОЙ WM-КEEPER
WM-Keeper(ВМ-кипер) представляет собой некое хранилище вами созданных кошельков в системе Webmoney. Этих кошельков может быть неограниченное количество. Причем в разных кошельках можно хранить разную валюту, например, R-кошелек — для рублей, Z-кошелек — для долларов.
Настройка программы начинается с того, что вы переписываете ее с официального сайта системы и устанавливаете на своем компьютере. При входе в программу, вы должны ввести свое цифровое имя, которое создается программой автоматически, и свой пароль, который вы выбираете сами.
После ввода всей этой информации вы непосредственно попадаете в само хранилище ваших кошельков. Оно, надо сказать, устроено очень просто и удобно. В левой части находятся четыре кнопки, а в правой части при нажатии кнопки отображается соответствующая информация. Допустим, в случае нажатия первой из четырех кнопок, в правой части можно увидеть информацию о корреспондентах, с которыми производились расчеты, содержание второй кнопки представляет собой список всех совершенных вами покупок. Третья кнопка – это список всех вами созданных кошельков, а четвертая – информация о системе Webmoney. Так же присутствует пятый пункт – Меню. В меню содержатся пункты касающиеся пополнения кошелька, счетов и многое другое.
Изображение основного окна программы WM-Keeper представлено на рисунке 1.

Деньги в свой кошелек можно перевести следующими способами

Ввод денег

Вид перевода
WM-комиссия
Комиссия агента

Перевод USD из коммерческого банка
0%
Комиссия банка

Перевод RUR из коммерческого банка
0%
5% + комиссия банка

Перевод RUR из Сбербанка
0%
5% + комиссия Сбербанка

Через обменный пункт (USD—WMZ)
0%
Комиссия обменного пункта

Из IMTB Online (USD-WMZ)
0%
0%

С WM–карты (USD – WM)
0%
Зависит от агента (в среднем 2%)

Почтовый перевод
0%
От 4 до 8% (в зависимости от суммы перевода)

Western Union
0%
2% + комиссия Western Union

А снять деньги можно так

Вывод денег

Вид перевода
WM-комиссия
Комиссия агента

Перевод USD в коммерческий банк
0,8%
0,3% (не менее 50 USD и не более 200 USD)

Перевод RUR в коммерческий банк
0,8%
2% (не менее 6 рублей и не более 500 рублей)

Перевод RUR в Сбербанк
0,8%
2% (не менее 6 рублей и не более 500 рублей)

Через обменный пункт (WMZ — USD)
0,8%
Комиссия обменного пункта

В IMTB Online (USD-WMZ)
0,8%
0%

Почтовый перевод
0,8%
От 4 до 12% (в зависимости от суммы перевода)

Western Union
0,8%
2% + комиссия Western Union

Типы платежей
В системе реализовано два типа платежей
1. Обычный платеж, рекомендуется применять для информационных товаров и услуг. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.
2. Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки), рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки.Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж, и сроки их доставки. После этого указанный товар можно оплатить только с протекцией торговой сделки.
Схема прохождения платежа с протекцией сделки
Покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.
Реализуется такой платеж следующим образом когда продавец выставляет покупателю счет, он указывает в нем, что сделка осуществляется с протекцией и устанавливает ее срок. Срок должен быть таким, чтобы можно было успеть доставить товар покупателю и при необходимости устранить возможные претензии к его качеству.
Покупатель получает счет и оплачивает его, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока покупатель не сообщит ему код протекции.
После доставки товара покупатель, убедившись в его качестве, сообщает код протекции продавцу (или его агенту). Продавец (или агент) в присутствии покупателя производит сверку кода через WM Keeper, после чего сделка считается состоявшейся, и продавец получает доступ к поступившей на его счет сумме.
Если качество товара не устраивает покупателя, продавец может успеть произвести замену до окончания срока протекции. При этом в течение срока протекции покупатель не может ни отозвать свои деньги, ни изменить код протекции, что исключает возможность обмана с его стороны.

Пример осуществления перевода денег в Webmoney

А сейчас кратко, для того, чтобы не быть голословным, приведу пример покупки товара в интернет-магазине с помощью системы Webmoney.
Сперва, вы бродите по интернету, выбирая товар. Допустим, вы зашли в хлебный интернет-магазин и видите, что буханка «Троецкого» хлеба стоит 270WM-R, что значит 270 рублей. Вы кладете товар в виртуальную корзину, указывая свой виртуальный счет. Далее включаете на своем компьютере программу WM-Keeper, вводите свой идентификатор и пароль. Когда программа откроется, вы увидите, что вам пришел счет. Нажимаете на кнопку с изображением кошелька. После чего справа вы можете выбрать тот кошелек, с которого желаете произвести платеж. Жмете на выбранном кошельке правой кнопкой мыши, после, выбирая пункт (из появившегося меню) «передать деньги>>в кошелек Webmoney». Перед вами появится форма с несколькими полями, которые вы должны будете заполнить, среди них номер кошелька, на который вы перечисляете деньги (кошелек владельца хлебного интернет магазина). Сумма, где вы указываете 270.00 – цена буханки хлеба. И цель перевода, где вы пишите «за буханку Троецкого хлеба», добавляя адрес и фамилию. Прежде чем давать согласие на перевод денег, необходимо внимательно проверить правильность заполнения всех полей, так как при передаче денег не в тот кошелек, вернуть их будет практически невозможно. Если все правильно, то вы подтверждаете форму нажатием кнопки «ОК», после чего информация подписывается вашей электронной подписью и немедленно переводится в магазин. В ближайшее время, после обработки посланного вами документа, служба доставки магазина привезет вам заказанный товар.

ФИНАНСОВЫЙ ОБОРОТ В СИСТЕМЕ WEBMONEY
Так как система Webmoney обслуживается банком IMTB (международные реквизиты), который в свою очередь имеет корсчета в Сбербанке РФ, перечисление в систему является обычным банковским переводом на счет в IMTB или ВМ-Центр. К слову, перевод со счета IMTB на ваш кошелек в WM-Keeper осуществляется беспроцентно и в течение нескольких секунд.
За совершение каждой транзакции с WM с Вашего кошелька взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WEBMONEY.
За все операции, связанные с движением WEBMONEY в/из системы, взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ СИСТЕМЫ Webmoney
Итак, Webmoney — это технология обращения электронных наличных. Своего рода смарт-карта, только реализованная программно. И с двумя существенными отличиями все операции производятся анонимно, и информация о наличии на Вашем счету средств хранится на сервере Webmoney (физических серверов, по заявлению администрации — три, только один из которых — в России).
Технология, не смотря ни на что, постепенно развивается. И одним из главных ее преимуществ я вижу простоту работы и широкую доступность (как для покупателей, так и для продавцов). Сравнить систему Webmoney с технологией проведения платежей по кредитным картам можно примерно следующим образом это совершенно противоположные по возможностям технологии.
Интернет-эквайринг кредитных карт

подключение продавца сложно и не для всех (недостаток)

— процедура проведения платежей достаточно сложна (недостаток)- процентные ставки высокие (недостаток)

возможность микроплатежей отсутствует (недостаток)
анонимность сделки отсутствует (недостаток)
финансовые гарантии покупателя высокие (преимущество)
необходимость установки дополнительного программного обеспечения нет (преимущество)

Система WEBMONEY

подключение продавца очень просто и быстро (преимущество)
процедура проведения платежей наглядно и быстро (преимущество)
процентные ставки низкие (преимущество)
возможность микроплатежей имеется (преимущество)
финансовые гарантии покупателя низкие (недостаток)
необходимость установки дополнительного программного обеспечения да (недостаток)
анонимность сделки полная (относительное преимущество)

Примечание попытка интегрировать эти две технологии закончилась полной неудачей (перечисление на WM-счет с кредитных карт было закрыто через 2 месяца после начала работы этого сервиса) ввиду низкой защищенности первой и полной анонимности второй. В результате возникала совершенно прозрачная схема мошенничества с номерами кредитных карт с ворованных карточек на WM-счет перечислялись деньги (причем, люди не скромничали, а переводили сразу максимально возможные суммы — 500 дол.), после этого — на анонимный счет IMTB, а дальше — куда угодно.

АНОНИМНОСТЬ — преимущество или недостаток?
Анонимность во взаиморасчетах в системе Webmoney и IMTB можно рассматривать с двух позиций. С одной стороны, для меня, как для покупателя — это большое преимущества я могу совершать разнообразные покупки без раскрытия своей личности и опасения привлечь к себе внимание. Для продавца анонимность открывает возможности ухода от налогов.
Если рассмотреть анонимность с другой стороны, недобросовестным продавцам открывается возможность мошенничать, не оказывая оплаченных покупателем услуг. А для покупателей пропадает возможность (в случае утери секретных ключей доступа к своему электронному кошельку) получить доступ к оставшимся на счету средствам и каким-либо образом доказать свои права на них. То есть здесь мы имеем анонимность без компромиссов. Со всеми вытекающими последствиями.

О ВОПРОСАХ ДОВЕРИЯ
Вопрос доверия к системе Webmoney подразумевает скорее вопрос доверия к обслуживающему ее банку, то есть к IMTB. Но это скорее вопрос философский, нежели практический, так как такой вопрос можно поставить любому, даже считающемуся при данных обстоятельствах «надежному» банку. В Науру может произойти революция, или этот островок смоет с лица земли очередная волна цунами, или учредители банка решат, что средств на счетах достаточно для того, чтобы безбедно существовать до конца своих дней — и плакали ваши денежки. Однако аналогичная ситуация может случиться где угодно.
По этой причине, здесь вряд ли можно что-то посоветовать — вопрос доверия к каждому конкретному банку каждый решает для себя самостоятельно. Для особо недоверчивых банком был заключен договор о страховании вкладчиков банка с московской «Центральной страховой компанией», к которой, в случае чего, можно предъявить претензии.
Еще раз повторю прописную истину за все нужно платить. Получая гарантию своей полной анонимности, достаточно разумный процент за обслуживание, возможности открытия международного банковского счета без проверки вашей кредитной истории, технологии интернет-банкинга, а также удобное средство организации взаиморасчетов в Интернет, вы платите за это тем, что лишаетесь некоторых традиционных гарантий и несете более высокие риски.

ВЫВОДЫ
Webmoney получит активное развитие лишь в случае организации стабильно работающей инфраструктуры по приему и обналичиванию средств (как в России, так и в Беларуси). И если это произойдет, технология Webmoney даст большой толчок развитию интернет-продаж в отечественном сегменте сети. Посудите сами — в течение нескольких минут человек, которому есть что продать (анекдоты, консалтинг, компьютерные программы, информацию, и многое другое) — может начать это делать. А одним из главных преимуществ для покупателя является возможность совершения небольших платежей, что значительно увеличивает вероятность покупки, а значит и количество сделок!
Для покупателя это также возможность быстрого совершения сделки, пополнения своего кошелька по мере необходимости и главное — возможность в любой момент без особых усилий превратиться в продавца. Переводы из кошелька в кошелек, а также международные переводы становятся настолько простыми, насколько просто обычное перемещение мышки из одного конца экрана в другой. Вот она где — реальная электронная коммерция.
Кроме того, технология постоянно развивается и уже в данный момент в системе WebMoney рассматривается вопрос поддержки смарт-карт, что в перспективе сводит WebMoney к обыкновенной кредитной карте, но при этом остается тот же уровень безопасности, увеличивается надежность хранения денег.

7

Министерство Образования Республики Беларусь
Белорусский Государственный Экономический Университет

Кафедра банковского дела

КУРСОВАЯ РАБОТА

по теме «Виртуальные платежные системы»

Студент Антипов П.А.
3 курс, ФЭФ, ФФ-5

Руководитель

Минск
2001

Содержание

Введение……………………………………………………………………………………….страница 1

Понятие платежной системы. Платежные системы интернет …..страница 2
а) платежная система Paycash;
б) платежная система Insnant!.

Платежная система WebMoney…………………………………………………..страница 13

О развитии Webmoney в Беларуси……………………………………………..страница 20

Заключение…………………………………………………………………………………страница 23

Специальные термины………………………………………………………………страница 24

Список источников…………………………………………………………………….страница 25

Введение

Без чего невозможно представить цивилизацию? Ответов на этот вопрос множество, но одним из первых прозвучит слово деньги. Без чего невозможно представить цивилизацию третьего тысячелетия? В первую очередь без компьютеров. Симбиозом этих двух представлений о цивилизации и послужит данная курсовая работа.
В процессе исторического развития общество пришло от меновой товарной торговли к эквиваленту стоимости товара в виде золота, а впоследствии к бумажным и металлическим деньгам, ценным бумагам, не имеющим в себе никакой стоимости, а обеспечиваемыми государством или иными общественными экономическими институтами. Специально сделанные и особым образом отпечатанные или отчеканенные денежные знаки, ценные бумаги несут в себе стоимость во много сотен раз превосходящую стоимость их изготовления.
В Интернете с развитием современной математики появилась возможность особым образом отметить персональной меткой блок информации. Эта метка или электронная цифровая подпись позволяет связать документ с конкретным юридическим или физическим лицом его подписавшим, подобно собственноручной подписи и печати. Электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Законодательство многих стран, в том числе и Республики Беларусь, позволяет использовать электронную цифровую подпись для подписания юридически значимых документов.
Ведь далеко не секрет, что компьютер крепко вошел в нашу жизнь. И даже если какая-то бабушка говорит, что компьютер вещь не нужная в хозяйстве, пенсия-то ей начисляется с помощью все того же пресловутого компьютера. Редкое предприятие малого бизнеса обходится без услуг вычислительной машины способной хранить тонны полезной и бесполезной информации, а также вести бухгалтерию. Но что для нас более всего интересно, так это то, что с помощью компьютера можно совершать платежные операции.
Сначала платежная операция с помощью компьютера представляла собой лишь запрос в банк о переводе денег, т.е. по сути, это был платеж через банк. Однако, совсем недавно, с развитием глобальной информационной сети Интернет(Internet), появился новый тип электронных платежей, но об этом позже.
В главной части курсовой работы нам предстоит ознакомиться с некоторым количеством платежных систем, что находят свое применение на просторах глобальной информационной сети интернет. А также подробнее рассмотреть наиболее перспективную, на мой взгляд, систему электронных платежей WebMoney(ВебМани).
При написании данной работы большею частью пришлось пользоваться сведениями почерпнутыми из интернета, и потому список источников будет выглядеть несколько необычно.

1

I. Понятие платежной системы.
Платежные системы интернет.

Итак, прежде чем приступить к рассмотрению платежных систем имеющих распространение в интернет, следует разобраться в том, что же такое платежная система вообще. Платежной системой называют набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления обмена финансовыми ценностями, грубо говоря, деньгами, между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах и брать небольшую плату за совершение платежной операции. Платежная система состоит из некоторого количества элементов

участники платежной системы;
финансовые институты;
средства перевода;
связи между системами расчетов;
разные денежные и другие инструменты;
законодательная база;
договорные отношения.

Участниками платежной системы выступают плательщик, получатель средств, банк плательщика, банк получателя, центр-место, где платежные инструменты обмениваются между банками-участниками, регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей. Регулирующим органом обычно выступает Центральный банк – агент расчетов для межбанковских платежей. Он вырабатывает и вводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потоком, системы аудита, включает в оборот новые инструментарии расчетов, предоставляет обеспечивающие систему кредитные ресурсы, осуществляет надзор за участниками платежной системы etc. Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств, которые всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметь разрыв во времени.
После этого краткого экскурса в понятие платежной системы давайте рассмотрим все таки что же собой представляет собой платежная система интернет.
Надо вам сказать, что я являюсь не ахти каким пользователем сети интернет. Использую я его по минимуму пользуюсь услугами электронной почты, и являюсь постоянным читателем двух-трех страничек. И уже тот факт, что однажды, проверяя свой электронный почтовый ящик, я узнал об одной из многих электронных платежных систем, говорит о масштабах этого явления в интернет. Заинтересовавшись данным явлением и порывшись в интернете я выяснил, что основным понятием интересующей меня темы является понятие цифровых денег.
Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно “пощупать”, так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) — устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.
И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего «пощупать” нельзя, различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по интернету. Не нужно лишь эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями интернета (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор — рынок платежных систем для расчетов по интернету.
Именно, последние, электронные платежные системы в интернете, и явились объектом моего внимания.
Попробую объяснить почему же платежные системы сети интернет кажутся мне настолько перспективными, что я посвящаю им целую курсовую работу. Как я уже упоминал во введении, в каждой мало-мальски уважающей себя фирме имеется компьютер, подключенный к глобальной информационной сети. И вот директор или секретарь фирмы подыскивает в сети деловую информацию. Вдруг случайно он находит техническую информацию или специальный отчет, «рынок свадебных платьев» или «анализ эффективности рекламных бюджетов» например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она фирме не «до зарезу», но стоит не дорого и директор считает, что она может пригодится. Короче говоря, фирма готова заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для похода в банк или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, к тому же придется заплатить еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен только сейчас, но не через час? Имея электронные (цифровые) деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки можно оплатить эту информацию, и получить ее в течение минуты.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям интернета удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому, что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.
Конечно, можно попробовать воспользоваться кредитной картой, но это сейчас маловероятно по нескольким причинам
Во-первых, пользователи сети интернет напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными “фактами”, о том, что интернет — это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности ввязаться в драку, скажем в офисе Женевского банка.
Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин.
В-третьих, далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства белорусских интернетовских завсегдатаев их попросту нет).
В четвертых — это обычные проблемы кредитных карт — списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном бизнесе.
Короче говоря, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в интернете нежелательно, а кое-где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для интернета достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически, с помощью кредитной карты, можно расплачиваться в любой валюте.
Итак, исходя из определения платежной системы вообще, попытаемся дать определение платежной системы интернет. Платежная система интернет – это совокупность программного обеспечения, правил и норм, которые используются для осуществления платежей сугубо на территории интернета.
Суховатое определение, не доказывающее того, что в интернете существуют и развиваются суперсовременные платежные системы, не правда ли? Но, тем не менее, невозможно отрицать того, что даже белорусская часть интернета довольно быстро наполняется интернет-магазинами предлагающими совершить покупки в сети. А предположить, что магазины открываются просто так не для покупателей было бы абсурдом. Следовательно, в сети кроме большого количества виртуальных магазинов существует еще большее количество реальных покупателей.
Преимущества интернет для покупателей и магазинов очевидны. Взрывной рост числа пользователей интернет, привел к большому числу публикаций, в которых говорится о том, что скоро наступит время, когда интернет и электронная коммерция полностью заменят СМИ как источник информации и магазины для совершения покупок.
В первую очередь к числу преимуществ для покупателей стоит отнести
— Удобство процесса покупки, которое заключается в том, что можно выбрать и заказать товары не выходя из дома.

Покупатель может получить массу информации о товаре, в первую очередь сравнительного характера.
Кроме того, он избавлен от необходимости общаться с продавцом, а, следовательно, не подвергается воздействию убеждающих и эмоциональных факторов. Правда, с другой стороны ему не у кого попросить и о консультации.

Для компаний, стремящихся реализовать свои товары через сеть, также имеется ряд преимуществ

Это и возможность быстрее реагировать на меняющиеся рыночные условия оперативно менять ассортимент, цены и описания товаров и услуг.
Анализ реакции покупателей на те или иные предложения позволяет получать дополнительную информацию об их потребностях и оперативно вносить необходимые коррективы в рекламу.

— Кроме того, нельзя отбрасывать возможность сэкономить на доставке и распространении информации.

Все сказанное выше звучит неплохо, однако следует помнить, что кроме программного обеспечения необходимого для поддержки электронных платежей, нужно также некоторое правовое поле разрешающее работать с деньгами в интернете на территории Республики Беларусь. К моему удивлению, в Гражданском Кодексе РБ я нашел таки границы, очерчивающие сие поле
Статья 160, п. 2
«Использование при совершении сделок… электронно-цифровой подписи… допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон»;
Статья 404, п. 1
«Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась»;
Статья 404, п.2
«Договор в письменной форме может быть заключен… путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору».
Надо сказать, что все эти положения дословно цитируют российский ГК. Но что поделать, хоть Беларусь и ближе к Европе, однако в России быстрее приживаются все новшества.
Итак, теперь, когда мы выяснили насколько это просто и перспективно делать покупки в инетернет-магазинах, следует разобраться в том, как же стать клиентом платежной системы интернет, чтобы сон стал явью. Следует заметить, что на просторах интернета конкуренция очень близка к совершенной и, несмотря на то, что такому явлению как платежная система интернет всего около трех лет, услуги по интернет платежам представляют уже десятки интернет-компаний. Среди них, такие как PayCach, Access, Instant, Cyberplat, WebMoney etc. Мы рассмотрим лишь некоторые из них. Первой из них будет PayCash (Пэйкэш).

PayCash

PayCash (Пэйкэш) в переводе с английского дословно означает платить наличными, что, в принципе, отнюдь не отражает смысла этой системы, так как платежи в интернете безналичны.
PayCash — совместный проект, разрабатываемый банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг.
Система PayCash задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети Интернет. Это не система поддержки кредитных карточек или система клиент-банк. Это именно платежи в Интернете.
PayCash позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек.
Участниками платежной системы Пэйкэш являются банки и клиенты. Система Пэйкэш предполагает существование множества банков, которые могут организовать свои локальные платежные системы, никак не связанные между собой. Кроме этого Пэйкэш позволяет организовать глобальную платежную систему, в которой все банки работают с одним видом электронных денег (денежных обязательств выпущенных в электронной форме), принимаемыми без ограничений всеми банками системы.
В качестве пользователей могут выступать физические и юридические лица, а также, компьютерные программы (интернет-магазины, казино), действующие от их имени. Все пользователи равноправны с точки зрения банка(ов). В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи пользователю не требуется получать особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы Пэйкэш пользователь проводит при помощи специального программного обеспечения — кошелька. С другими участниками системы пользователь взаимодействует посредством пересылки сообщений по Интернету, подготовленными и отправленными при помощи кошелька.
Следует иметь в виду, что в системе Пэйкэш пользователь получает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя, выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента «сгорит» или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система Пэйкэш — это система анонимных электронных денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что банк не может воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги по своему усмотрению, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы Пэйкэш, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в банке системы Пэйкэш на счет в обыкновенном банке или, например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода или получить их наличными.
Теперь немного специфической информации, не обладая которой вы не сможете стать участником системы Пэйкэш. Что надо для работы с Пэйкэш

Компьютер c операционной системой Windows 95/98 или Windows NT
Свободное место на жестком диске 4 MB.
Подключение к Интернету.
Современный обозреватель WWW (Internet Explorer, Netscape Navigator версии 3.0 или новее).
Программа распаковки zip-архивов.

Также для работы с платежной системой Пэйкэш Вам необходимо установить у себя клиентское программное обеспечение Кошелек. Организаторы системы предлагают клиентам две версии программного обеспечения
Простой Кошелек, работающий только с одним банком системы Пэйкэш и имеющий упрощенный интерфейс.
Полнофункциональный Кошелек, работающий с неограниченным количеством банков системы Пэйкэш, позволяет управлять деньгами как на счетах системы Пэйкэш, так и заводить множество платежных книжек для различных типов платежей.
Сейчас в платежной системе Пэйкэш оперируют два банка Экономбанк — оперирующий с рублями, и Демобанк — оперирующий с игрушечными деньгами, которые можно получить бесплатно.
Будущий клиент получает с сайта платежной системы Пэйкэш инсталляционный пакет кошелька и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе Пэйкэш. После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов банке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого были открыты счет (а) в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начисляться банковские проценты, как на депозитные и вкладные счета. Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается владельцем конкретного банка системы Пэйкэш.
После зачисления денег на счет системы Пэйкэш владелец кошелька может производить платежи через Интернет. Для этого ему необходимо открыть у себя в кошельке одну или несколько платежных книжек и перевести на них электронные деньги со счета, то есть получить на платежную книжку банковские денежные обязательства, выпущенные в электронной форме. Использование оригинальных особенностей системы Пэйкэш позволяет пользователю кошелька получить эти обязательства анонимно. Под анонимностью предполагается, что ни банк, выпустивший эти обязательства, ни контрагент владельца кошелька, получивший эти обязательства в оплату не могут узнать владельца кошелька, номер счета, с которого были сняты деньги. Система Пэйкэш позволяет платить через Интернет, точно затребованную сумму денег, независимо от того какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.
Цепочка сообщений во время правильного платежа, имеет следующий вид продавец »» покупатель »» продавец »» Банк »» продавец »» покупатель.
Вот как в какой последовательности происходит электронный платеж в системе Пэйкэш
1. Кошелек продавца отсылает кошельку покупателя требование заплатить, содержащее подписанный электронной цифровой подписью текст договора.
2. Кошелек покупателя предъявляет своему хозяину текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег у покупателя), то кошелек покупателя отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный электронной цифровой подписью покупателя договор.
Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальным покупателям. Для Кошелька можно определить период в течение, которого он будет принимать платежи по отосланным договорам, таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки этих условий отсылает электронные деньги в банк для авторизации.
3. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и в случае успеха зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе Пэйкэш. Сообщение об этом передается кошельку продавца вместе с электронным чеком для покупателя.
4. Получив ответ из банка, кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку покупателя.
Перевести деньги в свой кошелек в системе Пэйкэш можно несколькими способами

Почтовым переводом;
Телеграфным переводом;
Переводом со счета в любом банке;
Наличными (только в офисе в Санкт-Петербурге).

Способы вывода денег из Пэйкэш указаны в следующей таблице

Вид операции
КомиссияПэйкэш
Комиссия трансфер агента *

Почтовый перевод До 1000 рублей
1%
8%

От 1000 до 4000 рублей
1%
6%

От 4000 до 6000 рублей
1%
5%

От 6000 до 9999 рублей
1%
4%

Телеграфный переводДо 1000 рублей
1%
8% +16руб. 20 коп

От 1000 до 4000 рублей
1%
6%+16 руб. 20 коп

От 4000 до 6000 рублей
1%
5%+16 руб. 20 коп

От 6000 до 9999 рублей
1%
4%+16 руб. 20 коп

Безналичный банковский перевод на счет физического лица в любом банке РФ кроме Сберегательного банка РФ
1%
Бесплатно

Перевод на счет физического лица в Сберегательном банке РФ
1%
4%

Перевод и автоматическое открытие нового счета до востребования в Сберегательном банке РФ
1%
4%

Наличными в офисе (только Санкт-Петербург)
1%
5%

*Трансфер агент — Юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы PayCash и обратно.
Суммарная комиссия, снимаемая с клиента, состоит из оплаты услуг трансфер-агента и комиссии платежной системы Пэйкэш взимаемой с общей суммы выводимой из Кошелька.
На сайте данной системы также приведены ее преимущества, однако, не перед другими системами, а просто преимущества
Пэйкэш является системой наличных платежей в Интернете, работать с ней так же просто как с обычным кошельком. Для работы с Пэйкэш не нужна кредитная карта, платежи в Интернет становятся безопасными и анонимными. Кроме этого пользователь получает счет системы Пэйкэш, с которого можно осуществлять привычные безналичные расчеты. Работа с системой Пэйкэш не противоречит белорусскому законодательству, все финансовые операции в ней абсолютно законны и могут быть соответствующим образом оформлены бухгалтерскими документами.
Система Пэйкэш не является принадлежностью одного банка, а является открытой системой, готовой к созданию как локальных, так и глобальных платежных систем. Это значит, что в будущем, скорее всего, Вам не понадобится менять свой банк, что бы подключиться к Пэйкэш.
Любой участник системы, может быть как плательщиком, так и получателем платежа. Это открывает для владельцев кошельков системы Пэйкэш более широкие возможности в управлении собственными денежными средствами и упрощает организацию приема платежей через Интернет.
Однако авторы сайта не позаботились о том, чтобы указать недостатки своей системы. Поэтому за них это придется сделать мне
Система Пэйкэш довольно сложна для понимания обывателя. Платежи требуют оформления электронным платежным поручением и затруднены выдачей расчетных книжек. То есть работа с ней требует специального образования.
Невозможно вводить деньги в систему Пэйкэш пользуясь пластиковой карточкой.
Слишком маленькое количество представительств системы вне России. Они есть только в Киеве и Риге (исключая некоторое количество в России), поэтому система практически непригодна для использования в Беларуси.
В общем, система Пэйкэш – это локальная российская интернет платежная система, которая, впрочем, может и разрастись до мировой или хотя бы распространиться на постсоветском пространстве.

Следующая система, которая будет мною рассмотрена, построена по несколько иному принципу, нежели предыдущая. Это платежная система интернет Instant!, основанная на пластиковых карточках.

Instant!

Платежная система Instant!(Инстант! именно так и пишется, с восклицательным знаком) при переводе с английского может означать миг или мгновение. Как я понимаю, создатели этой системы, видимо, намекают на то, что платеж производится мгновенно. Хотя быстрота проведения платежной операции это неотъемлемый атрибут каждой платежной системы интернет.
Тип системы дебетовая (позволяет клиентам банков производить взаиморасчеты в режиме реального времени через интернет)
Платежная система Instant! состоит из

процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;
электронного магазина, позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в режиме реального времени;
программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой;
клиринговой подсистемой, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если платежная система используется совместно несколькими банками.

Платежная система позволяет

Обеспечить конфиденциальный доступ клиента к его банковскому счету;
Обеспечить безопасные расчеты по пластиковым карточкам в интернет, исключая пересылку данных о пластиковых карточках непосредственно от клиентов;
Оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары со Счета Покупателя на Счет Продавца;
Проверить Продавцу услуг или товаров поступление платежа и предоставить продукт Покупателю в режиме реального времени

Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только при предъявлении Идентификатора Счета и Пароля.
Любая компания, желающая продавать через интернет свои товары или услуги (интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения…) может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Банки могут воспользоваться Платежной Системой на условиях покупки процессинговых услуг либо организовать собственный процессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам целый спектр новых возможностей по оплате товаров и услуг через интернет.
Платежная Система базируется на использовании персональных Счетов Покупателя, Карт Покупателя и Счетов Продавца, доступных только при предъявлении Идентификатора Счета и Пароля. Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в Платежной системе. Клиенты этих Банков — держатели пластиковых карт — получат возможность безопасно платить через интернет. Клиенты этих Банков — продавцы товаров и услуг — получат возможность безопасно принимать оплату через интернет.
Покупателю товаров или услуг для оплаты со своего виртуального счета в Платежной Системе, необходимо открыть виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе, обязательно записав при этом Идентификатор Счета и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией «Открыть счет». Далее необходимо открыть в Банке счет физического лица. Виртуальный Счет Покупателя в Платежной Системе будет соответствовать счету в Банке и, таким образом, покупатель будет распоряжаться своим банковским счетом. Сумма, внесенная на банковский счет, на следующий день отразится на виртуальном Счете Покупателя в Платежной Системе и появится возможность оплачивать товары и услуги в режиме реального времени. Для оплаты с международной пластиковой карточки (в настоящее время это Eurocard/Mastercard, в ближайшем будущем также Visa), необходимо зарегистрировать пластиковую карточку в Платежной Системе, обязательно записав при этом Идентификатор Карты и Пароль. Это можно сделать, воспользовавшись функцией «Регистрация карты». После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в Банке или у продавца, зарегистрированного в Платежной Системе. Если Продавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен принимать неподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки не обязательно, но очень желательно. После этого вы сможете оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.
Продавцу товаров или услуг необходимо открыть виртуальный Счет Продавца, воспользовавшись функцией «Открыть счет», обязательно записав при этом Идентификатор Счета и Пароль. После этого необходимо заключить с Банком договор, в соответствии с которым Банк будет принимать платежи от участников Платежной системы в ваш адрес, и перечислять полученные средства на ваш счет в вашем Банке. В случае если вы собираетесь принимать оплату, как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, то также необходимо заключить договор с Банком — эквайрером, который будет обрабатывать ваши транзакции по пластиковым карточкам.
В случае если вы уже имеете право приема пластиковых карточек, вы можете использовать Платежную систему для препроцессинга ваших операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек и генерацию транзакций для вашего Банка.
Каждый владелец Счета Покупателя или Счета Карты может в режиме реального времени Получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций. Переводить деньги на Счета Продавцов товаров и услуг. Переводить деньги со Счета Покупателя на свой счет в своем Банке (например, на счет своей пластиковой карты) Получать услуги и товары немедленно после оплаты через интернет.
Каждый владелец Счета Продавца может в режиме реального времени Получать оплату за услуги или товары без необходимости открытия нового банковского счета — как от клиентов — владельцев виртуальных Счетов Покупателя в Платежной Системе, так и от клиентов — держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в Платежной Системе. Получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций. Получать автоматическую справку о конкретном платеже вашего клиента — это позволяет предоставлять ему товар или услугу немедленно после оплаты — полностью автоматически для информационных товаров или телекоммуникационных услуг. Использовать встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта. Использовать простой интерфейс для интеграции Платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции. Регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес
Безопасность Платежной Системы. Счет Продавца является полностью безопасным — с него невозможно снять деньги через интернет. Он предназначен только для сбора платежей от клиентов. Для получения выписки необходимо указать 4-символьный префикс пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на Счет Продавца. Для пополнения Счета необходимо указать 6-символьный префикс Идентификатора Счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный Идентификатор Счета необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего Счета Покупателя на Счет Продавца либо получаете выписку. 6-символьный префикс Идентификатора Счета полностью его идентифицирует. Каждый открытый и остающийся пустым (с нулевым балансом) в течение 30 дней Счет Покупателя автоматически закрывается после 4-х попыток доступа к счету, использующих неправильный Пароль, доступ к Счету блокируется на 24 часа. После 8-ми попыток доступа к счету, использующих неправильный Идентификатор Счета, доступ для данного удаленного компьютера блокируется на 1 неделю.
Сборы и комиссии. Все расчеты производятся в рублях. Открытие Счета Покупателя бесплатно. На остаток по Счету Покупателя начисляются проценты в соответствии с текущими условиями Банка для вкладов до востребования физических лиц. Регистрация пластиковой карты бесплатна. Комиссия с Покупателя за операции отсутствует. Комиссия с Продавца составляет 2% с суммы операции. Других сборов не предусматривается.

Этими двумя видами платежных систем интернет (основанных на карточках и без оных) и исчерпываются виды виртуальных платежных систем. В следующей главе я рассмотрю платежную систему интернет не базирующуюся на пластиковых картах.

11

«