Классификация функций системы операционного обеспечения (бэк-офиса) коммерческих банков на рынке ценных бумаг

Можно совсем просто сформулировать ответ на вопрос о необходимости системы операционного обеспечения. Поскольку существуют различные виды операций с ценными бумагами, проводимых коммерческими банками, постольку для их исполнения, расчетов между участниками, учета и получения отчетности необходимы специализированные подразделения банков. Эти подразделения коммерческих банков, технологически и материально-технически оснащенные, в совокупности и представляют собой систему операционного обеспечения.

Изначальной задачей коммерческих банков на российском рынке ценных бумаг была организация системы торговли ценными бумагами, оперативно обеспечивающей проведение достаточно большого объема операций, совершаемых как за счет собственных средств, так и за счет средств клиентов.

В рамках решения этой задачи для коммерческих банков необходимы были:

 разработка процедур оформления этапов проведения операций с ценными бумагами;

‚ решение вопросов по перерегистрации прав собственности на ценные бумаги;

ƒ получение руководством банка и клиентами оперативной информации: о наличии денежных средств и ценных бумаг в их портфелях; о движении денежных средств и ценных бумаг; о текущем состоянии торгового баланса по исполнению собственных обязательств и обязательств клиентов.

Перед коммерческими банками ежедневно стояли проблемы своевременной доставки документов, выделения специалистов по перерегистрации, учету, оформлению документов, ведению внутреннего обособленного баланса, бюджета подразделений, осуществляющих торговые операции на рынке ценных бумаг.

Потребность коммерческих банков в организации процесса управления их деятельностью на рынке ценных бумаг обусловила необходимость создания в банках управленческого учета.

Эти предпосылки создания в коммерческих банках системы операционного обеспечения обусловили ее функции - методологические, управленческие, расчетно-клиринговые.

МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ

Как уже указывалось выше, банкам приходилось разрабатывать собственную методологию из-за отсутствия стандартизированных процедур оформления этапов сделок, сложности оформления перерегистрации в разных регионах и нарастающего объема командировок вследствие неразвитой в тот период инфраструктуры рынка ценных бумаг, и в частности институтов депозитарного и трансфер-агентского обслуживания.

В коммерческих банках наблюдалась тенденция по обособлению в специализированных операционных подразделениях групп так называемых "карманных" юристов. Функции указанных юристов весьма разнообразны: правовая экспертиза текущих договоров; правовое консультирование часто меняющихся "менеджеров портфеля" по вопросам заключения сделок и налогообложения операций с ценными бумагами как со стороны банка, так и со стороны клиентов; подготовка необходимых документов для работы на биржах; правовое консультирование сотрудников депозитария; правовая экспертиза документов, предоставляемых клиентами (резидентами и нерезидентами) для открытия счета депо.

Целое направление в деятельности этих юристов занимает правовое обеспечение работы с нерезидентами, разработка коммерческих схем, легализация документов, их правовая экспертиза; подготовка документов на получение лицензий, связанных с движением капитала, лицензирование банковских фирм, консультирование по вопросам налогового законодательства и открытия различных счетов для нерезидентов. Следующий блок функций указанных юристов - это подготовка документов на получение лицензий на имя банка по основной деятельности на рынке ценных бумаг, взаимодействие с ФКЦБ, подготовка инструкций, документов, консультирование филиалов банка. Еще один блок работы юристов - это претензионная работа, обеспечивающая доарбитражный порядок урегулирования споров.

Такое многообразие и сложность вопросов, связанных с деятельностью коммерческих банков на рынке ценных бумаг, как показала практика, не могло быть квалифицированно обеспечено так называемыми «общебанковскими» юристами, не всегда представляющими специфику работы на рынке ценных бумаг. Другая причина заключается в необходимости обеспечения большого объема работы, что подразумевает выделение для этого направления нескольких юристов. Как правило, юридические отделы или департаменты банков с большой неохотой шли на выделение таких специалистов; зачастую эти специалисты отвлекались на более насущные, на взгляд руководителей этих служб, нужды банка, а задания подразделений банка, работающих на рынке ценных бумаг, ставились во вторую очередь. Это сказывалось на оперативности проведения сделок, приводило к упущенной выгоде, а иногда и к прямым штрафам или иным убыткам. Такое ведение бизнеса недопустимо как с точки зрения потери прибыли, так и с точки зрения потери "имени" на рынке ценных бумаг. В связи с этим банковские подразделения, работающие на рынке ценных бумаг, стремились к обособлению внутри своих подразделений групп юристов, обеспечивающих нужды этих подразделений.

Таким образом, в коммерческих банках часто создавались целые юридические группы, на которые возлагались, помимо решения правовых вопросов, вопросы методологического обеспечения операций коммерческих банков на российском рынке ценных бумаг. Еще раз выделим перечисленные выше методологические функции.

Организация документооборота по каждому виду операций:

⊃2; при работе на биржах и на внебиржевом рынке;

⊃2; при работе с резидентами и нерезидентами;

⊃2; при совершении операций через филиалы банка;

⊃2; при совершении операций через другие брокерские конторы;

⊃2; при работе с собственными средствами банка;

⊃2; при работе со средствами клиентов банка.

К этому следует добавить, что при совершении операций с различными видами ценных бумаг документооборот существенно отличается.

Подготовка алгоритмов взаимодействия с регистраторами для переоформления прав собственности на ценные бумаги.

Подготовка инструкций по налогообложению при использовании тех или иных коммерческих схем на рынке ценных бумаг.

Кроме этого, в рамках операционного департамента коммерческим банкам необходимо было разрабатывать собственную методологию управленческого учета, правильная постановка которого нужна для формирования и обеспечения информацией руководителей всех уровней управления, необходимой для текущего планирования, контроля и принятия оперативных управленческих решений. Таким образом, выделялась еще одна методологическая функция бэк-офиса коммерческого банка:

Методологическое обеспечение организации управленческого учета - для текущего планирования, контроля и принятия оперативных управленческих решений.

УПРАВЛЕНЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ

Управленческий учет - это система информационного обеспечения, позволяющая реализовывать управленческие функции:

⊃2; планирование;

⊃2; контроль;

⊃2; анализ и оценка фактических результатов;

⊃2; организационная работа;

⊃2; информационное обеспечение;

⊃2; стимулирование процесса.

Функции управленческого учета и функции управления носят взаимосвязанный характер. Насколько широки функции управления, настолько широко должна быть построена система информационного обеспечения для реализации этих функций. Более подробно остановимся на функциях планирования и контроля.

Планирование предполагает описание вариантов:

⊃2; движения денежных средств и ценных бумаг собственного и клиентских портфелей;

⊃2; расчета переменных планируемых затрат, возникающих при исполнении заключенных сделок;

⊃2; расчета постоянных планируемых затрат (содержание подразделений, осуществляющих и сопровождающих операции с ценными бумагами);

⊃2; налогового планирования;

⊃2; расчета прибыли от операций с собственными средствами;

⊃2; расчета прибыли, полученной от операций с клиентскими средствами.

Планы чаще всего бывают краткосрочными и предусматривают комплекс мер, которые необходимо провести руководству в настоящее или ближайшее время. Таким образом решают вопросы инвестиций в те или иные ценные бумаги, вопросы диверсификации портфелей, вопросы страхования от рисков, вопросы поддержания остатков (объемов ценных бумаг), вопросы инвестирования в новые инструменты фондового рынка.

Контрольная функция. Ее специфика в операционном обеспечении коммерческих банков на рынке ценных бумаг заключается в необходимости контроля текущего фактического исполнения сделок в соответствии со строгим временным графиком, регламентированным регулирующими органами российского рынка ценных бумаг. Обычно контрольная функция ограничивается сопоставлением плановых результатов с фактическими, выявлением отклонений и в регулировании и пересмотре планов, если они не могут быть выполнены. Необходимость такого контроля и подготовки информации о возникновении оснований для применения штрафных санкций обусловливается довольно строгим исполнением участниками рынка ценных бумаг договоренностей по оплате штрафных санкций, сумма которых может быть весьма значительна и повлиять на фактический результат как в положительную, так, впрочем, и в отрицательную сторону.

Функции планирования и контроля настолько тесно переплетены, что в практической деятельности бывает очень трудно провести четкую границу между ними. Так, на практике, обычно взаимосвязаны следующие функции планирования и контроля:

⊃2; контроль за состоянием банковских счетов, используемых для операций с ценными бумагами, и прогноз изменения этого состояния на ближайшие дни;

⊃2; контроль за состоянием счетов по ценным бумагам, открытых у регистраторов и в депозитариях с целью оформления прав собственности на ценные бумаги, и прогноз изменения этого состояния на ближайшие дни;

⊃2; контроль за состоянием денежных средств клиентов, остатков ценных бумаг, свободных для проведения с ними операций, прогноз изменения этого состояния на ближайшие дни и подготовка предупреждений клиентов о необходимости пополнения остатков на их счетах.

Осуществить такой контроль и прогноз изменения остатков по ценным бумагам возможно на основе анализа и оценки текущего состояния обязательств и сформированных портфелей.

Организационная работа состоит в создании организационной структуры, распределении обязанностей, координации действий, установлении внешних и внутренних связей.

Информационное обеспечение или организация обмена информацией предполагает формирование информации в управленческом учете таким образом, чтобы она могла обеспечить внутренние связи как между уровнями управления, так и между различными структурными подразделениями одного уровня. Внутренняя отчетность создает основу для повышения эффективности системы контроля и регулирования, осуществляемой менеджерами. Формирование информации для внешней отчетности регламентировано регулирующими органами российского рынка ценных бумаг.

Стимулирование процесса проведения коммерческими банками операций на рынке ценных бумаг в системе управления обеспечивается за счет оперативного контроля и оценки результатов деятельности на фондовом рынке. На основе анализа и оценки фактических результатов деятельности осуществляется перспективное планирование и координация развития коммерческого банка в будущем.

В заключение описания функций управления следует еще раз подчеркнуть, что понимание зависимости функций, выполняемых управленческим учетом, от функций управления позволяет более полно формулировать функции управления.

Расчетно-клиринговые функции в самом обобщенном виде приводятся профессором В.А. Галановым (см.: Рынок ценных бумаг. М., 1998. Глава 19):

⊃2; обеспечение процесса регистрации заключенных биржевых сделок (передача и получение информации о сделках, ее проверка и подтверждение, регистрация и т.п.);

⊃2; учет зарегистрированных сделок (по видам рынка, участникам, срокам исполнения и т.д.);

⊃2; вычисления по зарегистрированным сделкам;

⊃2; зачет взаимных обязательств и платежей участников фондового рынка;

⊃2; гарантийное обеспечение биржевых сделок (в различных формах);

⊃2; организация денежных расчетов;

⊃2; обеспечение поставки актива по заключенной сделке на рынке ценных бумаг.

Далее профессором В.А. Галановым отмечается, что в процессе проведения клиринга и расчетов включаются сразу или последовательно несколько организаций. Это депозитарии, банки, специализированные расчетно-клиринговые организации, клиенты депозитариев, банков, члены фондовой биржи и их клиенты и т.д. Из этого следует вывод, что для системы операционного обеспечения коммерческих банков добавляется еще одна функция - обеспечение взаимодействия со всеми этими организациями.

Как показала российская практика, «камнем преткновения» эффективной работы системы операционного обеспечения на российском рынке ценных бумаг оказалось обеспечение взаимодействия между этими организациями. Отсутствие регламентированного документооборота, унифицированных бланков, недостатки информационных технологий, не позволявшие в первые несколько лет функционирования российского рынка ценных бумаг оформлять документы электронной связью, приводили часто к хаосу, особенно при «взрывах» объемов операций на рынке.

Эта тема давно волновала всех участников инфраструктуры российского рынка ценных бумаг, и с каждым годом технология взаимодействия с указанными организациями претерпевает все бóльшие изменения. Тем не менее функция обеспечения взаимодействия с этими организациями в рамках специализированных подразделений коммерческих банков не отпадает, а ее фактическое наполнение напрямую зависит от состояния инфраструктуры российского рынка ценных бумаг. Впрочем, данная функция не выходит за рамки предложенной классификации функций операционного обеспечения (методологические, управленческие, расчетно-клиринговые), так как ее легко можно отнести к организационной функции управления.

Список литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.jourclub.ru/

Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики

Государственная помощь по преодолению структурных проблем всего народного хозяйства или отдельных регионов играет сегодня большую роль. Это распространяется на всю Германию вообще или на федеральную землю Северный Рейн-Вестфалия с ее особыми проблемами в угольной и сталелитейной промышленности, а также и на Российскую Федерацию или Нижегородскую область.

1. Инструменты и места применения стимулирования экономики.

Инструментом по преодолению структурных проблем является стимулирование экономики, особенно благодаря субсидиям, выгодным кредитам, поручительствам и гарантиям. Стимулирование может иметь при этом совершенно разные точки применения: оно может быть направлено на обойденные регионы или отрасли экономики, служить улучшению близкой к экономике инфраструктуре, концентрироваться на предприятиях среднего и малого бизнеса, поддерживать развитие новых технологий и быть специальными стимулами для ориентированных на охрану окружающей среды мероприятий.

2. Цели экономического стимулирования.

Цель экономического стимулирования - ускорить необходимость структурных изменений экономики через применение общественных средств, создать новые, многообещающие возможности для занятости и таким образом улучшить их конкурентоспособность. И наоборот, задачей экономического стимулирования не должна быть поддержка через долгосрочное субсидирование уже не конкурентоспособных структур и таким образом ослабление рынка.

Во многих странах, также и в Германии правительства и администрации привлекли банковский аппарат к осуществлению экономического стимулирования. Объемы заданий, которые при этом берут на себя кредитные институты, очень различны. Но, как правило, банки играют важную роль, по крайней мере, в развитии государственных программ по стимулированию. Мы думаем, что это путь, который и в России может внести вклад в эффективное использование общественных средств для поддержки необходимых структурных изменений.

Я хотел бы в моем докладе показать, какие задачи по экономическому стимулированию могут взять на себя кредитные институты и какие пре - имущества могут быть с этим связаны, как для дающего средства на развитие, т.е. правительствам и администрациям, так и для получателей этих средств, т.е. экономики. Свои размышления я буду пояснять примерами из Германии и земли Северный Рейн-Вестфалия.

Создание специальных банков развития или структурных банков

Если рассматривать возможную роль кредитных институтов в экономическом стимулировании, то нужно в первую очередь различать специальные, созданные для поддержки государственного экономического стимулирования (ГЭС) банки развития или структурные банки и сектор коммерческих банков. Обе банковские группы могут внутри ГЭС выполнять важные задачи.

Важнейшая задача банков развития и структурных банков поддерживать правительство или администрацию в решении структурных проблем земли или региона. В отличие от коммерческих банков они не направлены на достижение прибылей, но в качестве инструмента администрации они являются исполняющим органом государственной экономической и стимулирующей политики. Как раз для России и ее регионов такие институты могут иметь особое значение на пути к рыночной экономике.

3. Организационные формы банков развития (БР) или структурных банков

БР могут быть организованы централизовано или децентрализовано. Центральный, оперирующий на территории всего государства институт развития действует тогда, когда речь идет о поддержке целей развития для земель или генеральное стимулирование среднего сословия или охрана окружающей среды. Примерами таких центральных институтов развития в Германии являются Кредитный банк восстановления (KfW) и Немецкий банк выравнивания (DtA), которые возникли после Второй Мировой войны и имели важную функцию в восстановлении в Германии. Оба института предлагают сегодня выгодные кредитные программы для начинающих, среднего сословия или для проектов в области охраны окружающей среды по поручению федерального правительства по всей стране.

Наряду с ними в Германии имеются в дополнение региональные институты развития. Они поддерживают правительства отдельных федеральных земель, которые расставляют своей экономической и структурной политикой региональные акценты. Примером является Инвестиционный банк (ИБ) как развивающий институт земли Северный Рейн-Вестфалия. ИБ обеспечивает по поручению правительства существенные сферы экономического стимулирования земли, например, в области регионального развития, охраны окружающей среды, технологий, до стимулирования киноискусства.

В то время как федеральные институты развития в Германии это чисто институты развития, организация земельных институтов развития различна. Частично они ведутся как несамостоятельные в правовом отношении, но в отношении организации или экономики независимые отделы общественно-правовых земельных банков отдельных федеральных земель, которые одновременно являются коммерческими банками. Соединение банка развития с коммерческим банком имеет преимущество, т.к. он может использовать определенные структуры и банковское ноу-хау коммерческого банка в интересах стимулирования развития экономики. Так, например, ИБ является частью Вестдойче Ландесбанка, земельного банка земли Северный Рейн-Вестфалия, который причисляется к ведущим немецким коммерческим банкам.

В других федеральных землях, например в Баварии, земельные институты развития ведутся напротив как самостоятельные правовые институты. Т.к. банки развития являются частью ГЭС, общество в каждом случае должно иметь существенное влияние на институт.

Задачи банков развития

Спектр задач банков развития зависит в решающей мере от того, насколько существующее правительство или администрация пользуются этим инструментом, и хочет переложить задачи администрации на институты развития. Это привело в Германии к тому, что профиль задач различных региональных институтов развития частично сильно отличается. На практике проявляются следующие возможные основные пункты:

4. Возможные задачи банков развития

- Банковское развитие стимулирования экономики

Основная задача институтов развития - это банковское развитие программ стимулирования, которые полностью или частично выделяются из администрации и передаются банкам.

Функция, передаваемая банкам, может ограничиваться предоставлением средств на развитие, т.е. чистой функцией места выплаты. Контроль заявок и разрешение остаются прерогативой администрации, как правило, это министерства или подчиненные инстанции. В земле Северный Рейн-Вестфалия (СРВ) это как раз происходит в рамках развития мероприятий по инфраструктуре областных органов. Здесь проверяются заявки министерства экономики и дается разрешение получить от Инвестиционного банка средства.

Но институты развития могут кроме такой функции – места выплаты средств, взять на себя и комплексное развитие программ стимулирования. Они осуществляют тогда и проверку заявок и выдают – от имени и по поручению администрации – разрешения. Такой способ практикуется в земле СРВ в большом объеме для стимулирования промыслов. Инвестиционный банк проверяет поступающие заявки, к примеру, на выгодные займы для начинающих, соглашается на выдачу средств при предоставлении предпосылок для развития и выплачивает средства.

Поддержка государства или региона в структурно-политических вопросах

С учреждением БР правительства и администрации создают себе инструмент, который в промежуточном звене между экономикой и государством может интенсивно заниматься структурно-политическими вопросами. При этом возникает компетентный центр, который может взять на себя важнейшую роль консультанта при формулировании и воплощении в жизнь экономической политики.

Поддержка администрации может быть в консультировании и участии в составлении структурных программ или в предоставлении концепции конкретных программ развития. Важный момент участия, который приобретает особенное значение в условиях нехватки бюджетных средств и для которого как раз предназначены банки, – это консультации для администрации, как по возможности более эффективно вложить общественные средства в стимулирование экономики.

Два конкретных примера из СРВ должны пояснить эту функцию:

а) Правительство земли СРВ хотело бы для стимулирования малых и средних, ориентированных на технологию, предприятий применить в большем масштабе такой инструмент как капитал риска. Министерство экономики попросило ИБ, разработать идеи и конкретные предложения, как можно ввести финансирование капитала риска в экономическое развитие земли.

б) Несколько лет тому назад ИБ предложил земле не предоставлять больше выгодные кредиты на развитие в полном объеме из земельного бюджета. И с тех пор для некоторых программ развития средства добываются на рынке капитала. Земля выплачивает из бюджетных средств кредитные субсидии, при помощи которого снижаются выплачиваемые заемщиком проценты по кредитам. Таким образом, земля может предоставлять в распоряжение определенный объем средств, ограниченно используя при этом бюджетные средства.

- Выполнение ограниченных сроком проектов развития

Поддержка государства или экономики может распространяться не только на финансовые услуги. Часто администрациям не хватает специфических Know-how для проведения структурно-политических релевантных проектов, как, например освоение и продажа общественной недвижимости или приватизация общественных предприятий.

Банк развития может брать на себя в интересах администрации срочные проекты. Он может осуществлять частные, определённые критериями эффективности определённые действия также как и передавать опыт по процессам принятия политических решений. Он может всегда действовать в тех случаях, когда передача проектов частным консультантам нежелательна.

В ИБ располагаются два отдела по менеджменту проектов, которые предоставляют свои услуги земле СРВ. Примерами конкретных проектов ИБ являются структуризация частичной приватизации аэропорта Дюссельдорф, разработка планов по использованию больших промышленных или бывших военных территорий, концепция по проведению мероприятий, семинаров, публикации.

- Инструмент маркетинга в стимулировании экономики

Банк развития как центральное место, где собираются вопросы по экономическому стимулированию - это идеальный инструмент для продаж программ развития. Банк может подготовить и предоставить информацию по различным возможностям стимулирования и консультировать заявителей. Банки развития вносят, таким образом, большой вклад в успех развития экономики.

ИБ предоставляет, к примеру, широкий спектр информационных материалов о возможностях стимулирования земли СРВ, а также всей федерации и Европейского сообщества. Восемь специальных консультантов по развитию находятся в распоряжении банков, сберкасс, палат и союзов, а также отдельных предприятий или начинающих предпринимателей для проведения консультационных и информационных бесед.

В структурном банке также встречаются интересы потенциальных иностранных инвесторов. Такой банк может брать на себя задачи по маркетингу при выборе места для предприятия, по посредничеству и установлению экономических контактов до вопросов сотрудничества с международными институтами развития и финансовыми институтами.

Какие из этих описанных задач могут и должны брать на себя банки развития – это политическое решение, и оно существенно зависит от взаимосвязи с администрацией, другими общественными институтами и организациями.

Преимущества подключения банков развития

Подключение в экономическое стимулирование, в том числе и на промежуточном этапе БР и таким образом выделение развития программ по стимулированию из общественных администраций связано с большим числом преимуществ.

Благодаря своей роли в качестве акционера в БР государство сохраняет свои функции по руководству в процессе принятия политико-экономических решений. Оно устанавливает рамки экономического стимулирования как, например, цели, предпосылки и величина объема развития. Создание и воплощение конкретных программ развития оно поручает БР, который организует и проводит этот процесс по экономическим принципам. Общественная администрация освобождается от работы, которая не является их основной задачей.

Кроме этого проведение средств развития через подключение БР гораздо проще, чем проведение их через государственный аппарат администрации. Классические инструменты экономического стимулирования, прежде всего, выгодные кредиты и поручительства, а также гарантии – это типичные банковские продукты, для обработки которых созданы эффективные инструменты.

То же самое распространяется на оценку риска проектов. И как раз общественные намерения должны подвергаться тщательной проверке их шансов на успех, прежде чем будут предоставлены средства. Принятая в банках проверка риска способствует тому, чтобы негарантированные в смысле риска проекты были своевременно отфильтрованы и таким образом сокращена опасность растраты общественных средств.

Использование банковских ноу-хау и кредитных техник ограничивает необходимые расходы на администрацию и ведет к существенным эффектам. Таким образом, можно обработать большое количество заявок. Только так возможно, к примеру, что ИБ СРВ со своими 140 сотрудниками ежегодно обрабатывает более 20 000 заявок.

Благодаря банку развития администрация обладает компетентным центром по вопросам финансирования, который она при необходимости может использовать. Структурный банк может вносить свой вклад на промежуточном этапе между государством, экономикой и банками на центральном или региональном уровне как консультант администрации при решении политико-экономических проблем. Благодаря своей интеграции в банковскую систему он может поддерживать стабилизацию кредитного рынка.

Подключение сектора коммерческих банков

Наряду со специальными институтами, коммерческие банки также могут выполнять важную функцию в стимулировании экономики. В основном БР могут создавать программы развития, напрямую сотрудничая с экономикой. Это обуславливает построение децентрализованной сети, т.к. из-за чувствительности и интенсивности консультаций близость к клиенту является обязательной. Кроме этого при взаимодействии напрямую должны быть выстроены соответствующие внутренние структуры для оценки проектов и контроля за ними.

В качестве альтернативы можно подключать для осуществления программ развития сектор коммерческих банков. Благодаря их тесному контакту с экономикой они в принципе являются идеальными партнерами в развитии программ стимулирования. Предпосылкой всё-таки будет служить функциональная банковская система, в которой коммерческие банки понимают себя как партнер экономики, особенно малых и средних предприятий и ремесел. В Германии развитие экономики осуществляется в большей мере через этот так называемый “метод домашнего банка”.

6. Развитие через метод "домашнего банка”

При этом методе домашний банк является центральным местом для целевых групп в развитии экономики. Домашние банки информируют и контролируют своих клиентов в рамках их обычного обслуживания также и о возможностях применения общественных средств. При потребности они поддерживаются банком развития. Если предпосылки для стимулирования выполнены, то заявитель, например малое предприятие, делает заявку прямо в своём банке. Он передаёт заявку для проверки и разрешения институту развития. Если заявка удовлетворяется, институт развития выплачивает средства домашнему банку, а он передаёт их возможно с другими банковскими займами клиенту.

Для клиента этот способ связан с многочисленными преимуществами. Он имеет особенно при наличии различных институтов, предоставляющих средства для развития как, например федеральное правительство или региональное правительство единое место, куда стекаются все программы развития, которое его квалифицированно информирует и консультирует. Домашний банк может предложить ему общее финансирование из одной руки. И клиенту нужно для подачи заявки обращаться только к своему банку на месте, с которым он знаком и с которым он тесно сотрудничает. Осуществление программ развития способом “домашнего банка” особенно эффективно и благоприятно для экономики.

И для институтов развития сотрудничество с сектором коммерческих банков несёт в себе преимущества. Они могут отказаться от построения децентрализованной структуры, требующей затрат. Коммерческие банки частично забирают у институтов развития функцию маркетинга и таким образом делают вклад в успех программ развития. При практическом осуществлении часть работы тоже переходит к коммерческим банкам. Они берут на себя, к примеру, проверку риска и контроль того, чтобы средства на развитие употреблялись по назначению.

Свою коммерческую политику коммерческие банки осуществляют иначе чем институты развития, то есть с точки зрения получения прибыли. Они только тогда готовы активно осуществлять на рынке программы развития и брать на себя часть этой работы, если это для них выгодно, и они рассматривают БР как партнёров, а не конкурентов. Это означает, что программы развития должны дополнять палитру услуг коммерческих банков и последние получали бы за понесённые затраты соответствующее вознаграждение, например комиссионные.

Эффективное развитие экономики нуждается в кредитной системе

Задача государственной экономической и структурной политики создать различные условия, которые позволяют оптимальное развитие народного хозяйства. Сюда относится также и стимулирование экономики, чтобы использовать и имеющиеся потенциалы роста и развития и достичь уравновешенной структуры экономики. Опыт многих стран показывает, что кредитные институты могут брать на себя важную роль в стимулировании экономики как консультанты администрации в создании и осуществлении на рынке программ развития.

В России до сих пор отсутствовали институты вне административного аппарата, которые бы эффективно консультировали политические инстанции в структурной политике и поддерживали бы их при её осуществлении. Конечно, невозможно сделать всё по мановению волшебной палочки. Но, может быть, поэтапное построение центральных и децентральных банков развития - возможно, в сотрудничестве с международными финансовыми институтами - это путь помощи русской экономике при преодолении её структурных проблем.

Список литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.jourclub.ru/