Банковская система Англии

Institutions included within the United Kingdom banking sector
(at 31 July 1997)

Retail banksAbbey National plc Abbey National Treasury Services plc Alliance and Leicester plc Alliance and Leicester Group Treasury plc Allied Irish Bank GB/First Trust Bank (AIB Group UK) plc AMC Bank Ltd The Bank of England, Banking Department The Bank of Ireland (Irish) The Bank of Ireland (English) Bank of Scotland Bank of Scotland Treasury Services plc Barclays Bank plc Barclays Private Bank Ltd Bristol & West plc Cheltenham and Gloucester plc Clydesdale Bank plc The Co operative Bank plc Coutts & Co Direct Line Financial Services Girobank plc Halifax plc Lloyds Bank plc Midland Bank plc National Westminster Bank plc Northern Bank Ltd The Royal Bank of Scotland plc Sainsbury’s Bank plc TSB Bank plc TSB Bank Scotland plc Ulster Bank Ltd Woolwich plc Yorkshire Bank plcBritish merchant banksBarclays de Zoete Wedd Ltd Baring Brothers Ltd The British Linen Bank Ltd Brown, Shipley & Co Ltd Charterhouse Bank Ltd Close Brothers Ltd Robert Fleming & Co Ltd Guinness Mahon & Co Ltd Hambros Bank Ltd Hill Samuel Bank Ltd Leopold Joseph & Sons Ltd Kleinwort Benson Ltd Lazard Brothers & Co Ltd Samuel Montagu & Co Ltd Noble Grossart Ltd Rea Brothers Ltd N M Rothschild & Sons Ltd J Henry Schroder & Co Ltd Singer & Friedlander Ltd S G Warburg & Co Ltd West Merchant Bank LtdOther British banksAdam & Company plc Airdrie Savings Bank Alliance Trust (Finance) Ltd Alpha Bank London Ltd Arbuthnot Latham & Co Ltd Assemblies of God Property Trust
The Baptist Union Corporation Ltd Bank of Wales plc Barclays Bank Finance Company (Jersey) Ltd Barclays Bank Trust Company Ltd Barclays Finance Company (Guernsey) Ltd Barclays Finance Company (Isle of Man) LtdCater Allen Ltd Chartered Trust plc Cafcash Ltd Consolidated Credits Bank Ltd Crown Agents Financial Services LtdDalbeattie Finance Co Ltd Dorset, Somerset & Wilts Investment Society Ltd Dryfield Trust plc Dunbar Bank plc Duncan Lawrie LtdEccles Savings & Loans Ltd Equity Bank Ltd Exeter Bank LtdFairmount Capital Management Ltd Financial & General Bank plc First National Bank plc First National Commercial Bank plc Forward Trust Group Ltd Frizzell Bank LtdGE Capital Bank Ltd Gerrard & King Ltd Granville Bank Ltd Gresham Trust plcHampshire Trust plc The Hardware Federation Finance Co Ltd Harrods Bank Ltd Harton Securities Ltd The Heritable & General Investment Bank Ltd C Hoare & Co Julian Hodge Bank Ltd The Hongkong & Shanghai Banking Corporation Ltd Humberclyde Finance Group Ltd HSBC Equator Bank plc HSBC Investment Bank plc3i plc 3i Group plcKleinwort Benson Investment Management LtdLloyds Bowmaker Ltd Lloyds Private Banking Ltd Lombard Bank Ltd Lombard & Ulster Ltd Lombard North Central plc London Scottish Bank plc London Trust Bank plcWM Mann & Co (Investments) Ltd Marks and Spencer Financial Services Ltd Matlock Bank Ltd Meghraj Bank Ltd The Methodist Chapel Aid Association Ltd Midland Bank Trust Company Ltd Minster Trust Ltd Mutual Trust & Savings Ltd

NWS Bank plcPointon York Ltd The Private Bank & Trust Company Prudential Banking plcR Raphael & Sons plc Rathbone Bros & Co Ltd RBS Trust Bank Ltd Reliance Bank Ltd RoyScot Trust plc Ruffler Bank plcSchroder Leasing Ltd Scottish Amicable Money Managers Ltd Scottish Windows Bank plc Secure Trust Bank plc Smith & Williamson Securities Southsea Mortgage and Investment Co Ltd Standard Chartered Bank Sun Banking Corporation LtdUnited Trust Bank Ltd Ulster Bank Markets Ltd Union Discount Company Ltd United Dominions Trust Ltd Unity Trust Bank plcWeatherbys & Co Ltd Wesleyan Savings Bank Ltd Whiteaway Laidlaw Bank Ltd Wintrust Securities Ltd Woodchester Credit Lyonnais plcAmerican banksBank of America International Ltd Bank of America NT & SA BankBoston NA Bank of New York Bankers Trust Company Bankers Trust International plc Beneficial Bank plcCapital One Bank Chase Manhattan plc The Chase Manhattan Bank Chase Manhattan International Ltd Citibank NA Citibank International plc CoreStates Bank NAThe First National Bank of Chicago First Union National BankMBNA International Bank Ltd Mellon Bank, NA Morgan Guaranty Trust Company of New YorkNationsBank NA NationsBank Europe Ltd NationsBank of Texas NA The Northern Trust CompanyPaineWebber International Bank Ltd People’s Bank Prudential-Bache International Bank LtdRepublic National Bank of New York Riggs Bank NA Riggs Bank Europe LtdState Street Bank and Trust Company
Japanese banksThe Asahi Bank Ltd The Ashikaga Bank Ltd The Bank of Fukuoka Ltd Bank of Tokyo-Mitsubishi Bank of Tokyo-Mitsubishi (UK) Ltd The Bank of Yokohama, Ltd The Chiba Bank Ltd The Chuo Trust & Banking Co, Ltd The Dai Ichi Kangyo Bank, Ltd The Daiwa Bank, Ltd Daiwa Europe Bank plc The Fuji Bank, Ltd The Hiroshima Bank, Ltd The Hokkaido Takushoku Bank, Ltd The Hokuriku Bank Ltd IBJ International plc The Industrial Bank of Japan, Ltd The Joyo Bank Ltd The Long Term Credit Bank of Japan, Ltd LTCB International Ltd The Mitsubishi Trust and Banking Corporation The Mitsui Trust & Banking Co Ltd The Nikko Bank (UK) plc The Nippon Credit Bank, Ltd Nomura Bank International plc The Norinchukin Bank The Sakura Bank, Ltd The Sanwa Bank, Ltd Sanwa International plc The Sumitomo Bank, Ltd The Sumitomo Trust & Banking Co Ltd The Tokai Bank, Ltd Tokai Bank Europe Ltd The Toyo Trust & Banking Company, Ltd Yamaichi Bank (UK) plc The Yasuda Trust & Banking Co, Ltd

Other overseas banksABC International Bank plc ABSA Bank Ltd ABN Amro Bank NV Allied Irish Banks plc AIB (CI) Ltd AIB (Isle of Man) Ltd Afghan National Credit & Finance Ltd Alexanders Discount plc Allied Bank of Pakistan Ltd Allied Bank Philippines (UK) plc Alpha Credit Bank AE American Express Bank Ltd Anglo Irish Bank Corporation plc Anglo-Romanian Bank Ltd Henry Ansbacher & Co Ltd Arab African International Bank Arab Bank plc Arab Banking Corporation BSC Arab National Bank Associates Capital Corporation Ltd Australia & New Zealand Banking Group Ltd Avco Trust plc AY Bank LtdBanca Commerciale Italiana Banca Cassa di Risparmio di Torino SpA BfG Bank AG BSI Banca della Svizzera Italiana Banca di Roma SpA Banca March SA Banca Monte Dei Paschi di Siena SpA Banca Nazionale dell’Agricoltura SpA Banca Nazionale del Lavoro SpA Banca Popolare di Milano Banca Popolare di Novara Banca Serfin SA Banco Ambrosiano Veneto SpA Banco Bilbao Vizcaya Banco Central Hispanoamericano SA Banco de la Naciуn Argentina Banco de Sabadell Banco di Napoli SpA Banco di Sicilia SpA Banco do Brasil SA Banco do Estado de Sгo Paulo SA Banco Espaсol de Crйdito SA Banco Espirito Santo e Comercial de Lisboa Banco Exterior de Espaсa SA Banco Mercantil de Sгo Paulo SA-Finasa Banco Nacional de Mexico SA Banco Nacional Ultramarino SA Banco Portuguкs do Atlвntico Banco Real SA Banco Santander Banco Santander de Negocios Banco Totta & Aзores SA Bancomer SA Bangkok Bank Public Company Ltd Bank Austria AG PT Bank Ekspor Impor Indonesia (Persero) Bank Julius Baer & Co Ltd Bank Brussels Lambert Bank Bumiputra Malaysia Berhad Bank Handlowy w Warszawie SA Bank Hapoalim BM Bank Leumi (UK) plc Bank Mellat Bank Melli Iran Bankgesellschaft Berlin AG Bankgesellschaft Berlin (UK) plc PT Bank Negara Indonesia (Persero) Bank of Baroda The Bank of NT Butterfield & Son Ltd Bank of Ceylon Bank of China Bank of China International (UK) Ltd Bank of Cyprus (London) Ltd The Bank of East Asia Ltd
Bank of India Bank of Ireland (Jersey) Ltd Bank of Montreal Bank of Montreal Europe Ltd The Bank of Nova Scotia Bank Saderat Iran Bank Sepah Iran Bank Tejarat Banque AIG Banque Arabe et Internationale d’Investissement Banque Banorabe Banque Franзaise de l’Orient Banque Internationale а Luxembourg SA Banque Nationale de Paris Banque Nationale de Paris plc Banque Paribas Bayerische Hypotheken und Wechsel Bank AG Bayerische Landesbank Girozentrale Bayerische Vereinsbank AG Beirut Riyad Bank Belgolaise SA Berliner Bank AG BHF Bank AG The British Bank of the Middle East British Arab Commercial Bank Ltd Byblos Bank CARIPLO Cassa di Risparmio delle Provincie Lombarde SpA Cariverona Banca SpA CIBC Wood Gundy plc CLF Municipal Bank plc Caisse Nationale de Crйdit Agricole Canadian Imperial Bank of Commerce Canara Bank Chang Hwa Commercial Bank Ltd Cho Hung Bank Christiania Bank og Kreditkasse Clive Discount Company Ltd Commercial Bank of Korea Ltd Commerzbank AG Commonwealth Bank of Australia Compagnie Financiиre de CIC et de l’Union Europйene Confederacion Espaсola de Cajas de Ahorros Crйdit Agricole Indosuez Crйdit Agricole Lazard Financial Products Bank Crйdit Commercial de France Crйdit du Nord Crйdit Lyonnais Crйdit Suisse First Boston Ltd Crйdit Suisse Financial Products Creditanstalt Bankverein Credito Italiano The Cyprus Popular Bank LtdDao Heng Bank (London) plc De Nationale Investingsbank NV Den Danske Bank Aktieselskab Den Norske Bank ASA Deutsche Bank AG Deutsche Genossenschaftsbank The Development Bank of Singapore Ltd Discount Bank and Trust Company Dresdner Bank AGEmirates Bank International PJSC Ergobank SAFIBI Bank (UK) plc FIMAT International Banque First Bank of Nigeria plc First Commercial Bank First National Building Society Ford Credit Europe plcGartmore Money Management Ltd Generale Bank Ghana Commercial Bank GiroCredit Bank Aktiengesellschaft der Sparkassen Goldman Sachs International Bank Gulf International Bank BSC

HFC Bank plc Habib Bank AG Zurich Habib Bank Ltd Habibsons Bank Ltd Hamburgische Landesbank Girozentrale Hanil Bank Havana International Bank LtdICC Bank plc Indosuez Carr Futures SNC Industrial Bank of Korea Europe SA ING Bank NV Investec Bank (UK) Ltd Ionian and Popular Bank of Greece SA Iran Overseas Investment Bank Ltd Irish Permanent plc Irish Nationwide Building Society Istituto Bancario San Paolo di Torino SpA Italian International Bank plcJordan International Bank plc Jyske BankKAS Associatie NV KDB Bank (UK) Ltd KEXIM Bank (UK) Ltd KorAm Bank Korea Exchange Bank Korea First Bank Korea Long Term Credit Bank International Ltd Kredietbank NVLandesbank Berlin Girozentrale Landesbank Hessen-Thьrigen Girozentrale Lehman Brothers Bankhaus AGMacquarie Bank Ltd Malayan Banking Berhad MashreqBank PSC Matheson Bank Ltd Merita Bank Ltd Merrill Lynch International Bank Ltd MeesPierson NV Morgan Grenfell & Co Ltd Morgan Grenfell & Co (CI) Ltd Moscow Narodny Bank LtdNatexis Banque NIIB Group Ltd Nacional Financiera SNC National Australia Bank Ltd National Bank of Abu Dhabi National Bank of Dubai Public Joint Stock Company National Bank of Canada National Bank of Greece SA National Bank of Egypt International Ltd National Bank of Kuwait (International) plc National Bank of Pakistan Nedcor Bank Ltd Norddeutsche Landesbank Girozentrale Northern Bank Executor & Trustee Company Ltd
Oversea Chinese Banking Corporation Ltd Overseas Trust Bank Ltd Overseas Union Bank LtdPhilippine National Bank Philippine National Bank (Europe) plc Postipankki LtdQatar National Bank SAQRabobank International Rafidain Bank (provisional liquadator appointed) Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG Riyad Bank Riyad Bank Europe Ltd Royal Bank of Canada Royal Bank of Canada Europe LtdSBI European Bank Ltd Sabanci Bank plc Saudi American Bank Saudi American Bank (UK) Ltd The Saudi British Bank Saudi International Bank (Al Bank Al Saudi Al Alami Ltd) Scotiabank (UK) Ltd Seccombe Marshall & Campion plc Seoulbank Shanghai Commercial Bank Ltd Shinhan Bank The Siam Commercial Bank Public Company Ltd Skandinaviska Enskilda Banken AB (publ) Sociйtй Gйnйrale Sonali Bank Standard Bank London Ltd State Bank of India Sьdwestdeutsche Landesbank Girozentrale Svenska Handelsbanken AB (publ) SwedBank (Sparbanken Sverige AB (publ)) Swiss Bank Corporation Syndicate BankTC Ziraat Bankasi The Thai Farmers Bank Public Company Ltd The Toronto Dominion Bank Toronto Dominion Bank Europe Ltd Triodosbank Turkish Bank (UK) Ltd Turkiye Is Bankasi ASUCB Bank plc Uco Bank Unibank A/S Union Bancaire Privйe, CBI TDB Union Bank of Nigeria plc Union Bank of Switzerland United Bank Ltd The United Bank of Kuwait plc United Mizrahi Bank Ltd United Overseas Bank LtdWestdeutsche Landesbank Girozentrale Westpac Banking CorporationZambia National Commercial Bank Ltd Zivnostenskб Banka AS

153

Overview
Page 1

Page 2

Page 3

Page 4

Page 5

Page 6

Sheet 1 Page 1

TABLE 3 BANKS IN THE UNITED KINGDOM BALANCE SHEET OF MONTHLY

REPORTING INSTITUTIONS

Ј millions

Sterling liabilities

Sight deposits

Time deposits

Notes outstanding
UK banks
UK public sector
UK private sector
Overseas

UK banks
UK public sector
UK private sector
of which TESSAs
Overseas

1977 Dec 14
406
1,520
526
15,615
2,232

9,977
393
19,061
—
2,594

1978 Dec 13
460
1,987
625
17,907
2,116

11,437
286
21,773
—
2,814

1979 Dec 12
498
3,710
750
19,477
2,698

15,607
163
25,839
—
4,838

1980 Dec 10
554
2,299
659
21,000
2,946

15,377
303
34,108
—
7,936

1981 Dec 9
625
3,458
823
23,113
3,137

20,728
460
41,034
—
10,458

1982 Dec 8
716
5,887
992
26,662
3,748

28,542
1,119
44,796
—
14,377

1983 Dec 14
836
7,137
1,118
32,532
4,699

28,858
1,245
53,843
—
17,570

1984 Dec 12
917
7,789
1,078
39,318
5,392

35,450
1,237
55,735
—
22,890

1985 Dec 11
995
9,746
1,244
48,472
6,771

38,011
1,790
61,490
—
25,705

1986 Dec 31
1,145
11,286
1,927
63,604
8,094

45,838
2,718
70,081
—
30,179

1987 Dec 31
1,266
9,294
2,314
79,726
10,574

52,588
4,167
79,988
—
35,887

1988 Dec 31
1,407
9,648
2,913
91,779
10,707

63,322
6,704
98,040
—
48,605

1989 Dec 31
1,560
12,928
3,049
127,698
13,113

76,888
6,671
130,547
—
56,464

1990 Dec 31
1,678
12,893
3,697
138,310
14,760

84,736
4,699
148,934
—
67,349

1991 Dec 31
1,840
10,229
2,953
144,516
14,466

72,344
2,885
154,223
2,453
57,718

1992 Dec 31
2,084
14,243
2,952
148,011
15,094

78,640
3,193
157,979
4,331
58,550

1993 Dec 31
2,186
14,768
3,335
161,907
15,075

68,531
4,223
162,053
5,896
58,583

1994 Dec 31
2,456
16,222
3,301
164,451
16,425

75,629
4,908
166,505
7,517
62,905

1995 Dec 31
2,576
16,983
3,824
192,297
18,690

90,044
7,896
190,707
10,314
68,274

1996 Dec 31
2,717
20,138
3,641
211,179
17,707

95,798
6,087
210,045
9,389
63,995

Liabilities under sale and repurchase agreements

UK banks
UK public sector
UK private sector
Overseas
of which British Govt. Securities

CDs etc. and other short-term paper issued
Total sterling deposits
Items in suspense and transmission
Capital and other funds
Total sterling liabilities

1977 Dec 14
—
—
—
—
—

4,641
56,560
2,839
9,225
69,030

1978 Dec 13
—
—
—
—
—

3,809
62,755
2,840
10,158
76,213

1979 Dec 12
—
—
—
—
—

3,833
76,915
3,298
11,955
92,666

1980 Dec 10
—
—
—
—
—

5,727
90,354
3,553
13,582
108,043

1981 Dec 9
—
—
—
—
—

6,695
109,906
3,883
16,857
131,271

1982 Dec 8
—
—
—
—
—

8,525
134,649
3,986
19,210
158,561

1983 Dec 14
—
—
—
—
—

9,792
156,792
4,687
23,238
185,553

1984 Dec 12
—
—
—
—
—

11,230
180,119
6,583
25,751
213,369

1985 Dec 11
—
—
—
—
—

15,467
208,695
5,453
28,006
243,150

1986 Dec 31
—
—
—
—
—

19,829
253,557
7,570
33,530
295,802

1987 Dec 31
—
—
—
—
—

29,682
304,220
9,254
38,086
352,826

1988 Dec 31
—
—
—
—
—

37,700
369,418
9,306
45,557
425,689

1989 Dec 31
—
—
—
—
—

42,767
470,124
9,178
56,331
537,193

1990 Dec 31
—
—
—
—
—

53,225
528,604
11,920
62,020
604,222

1991 Dec 31
—
—
—
—
—

52,307
511,641
11,349
65,908
590,738

1992 Dec 31
—
—
—
—
—

50,912
529,575
10,317
68,640
610,616

1993 Dec 31
—
—
—
—
—

52,783
541,260
11,011
71,833
626,290

1994 Dec 31
—
—
—
—
—

63,880
574,224
8,412
78,775
663,868

1995 Dec 31
—
—
—
—
—

70,277
658,993
10,423
82,160
754,152

1996 Dec 31
13,718
2,279
7,703
683
22,668

96,390
749,364
12,120
90,464
854,666

**************************************************************************

Sheet 2 Page 2

TABLE 3 (continued)

Ј millions

Other currency liabilities

Sight and time deposits

Liabs under sale and repurchase agreements

CDs etc. &

UK banks
Other United Kingdom
Overseas

UK banks
Other United Kingdom
Overseas
and other short-term paper issued
Total other currency deposits
Items in suspense and transmission
Capital and other funds

1977 Dec 14
24,410
3,875
80,854

—
—
—
12,455
121,594
206
818

1978 Dec 13
27,977
4,538
94,546

—
—
—
14,132
141,192
241
1,283

1979 Dec 12
36,737
4,968
108,017

—
—
—
19,775
169,497
294
1,386

1980 Dec 10
42,727
5,574
124,125

—
—
—
20,947
193,374
413
1,450

1981 Dec 9
64,614
10,296
173,092

—
—
—
40,424
288,426
2,257
2,108

1982 Dec 8
84,887
12,081
221,993

—
—
—
57,299
376,259
2,121
3,133

1983 Dec 14
87,460
15,483
265,972

—
—
—
70,457
439,372
2,511
4,116

1984 Dec 12
98,692
19,041
336,754

—
—
—
79,648
534,136
4,119
7,998

1985 Dec 11
89,233
18,812
322,906

—
—
—
67,726
498,677
5,295
14,782

1986 Dec 31
101,033
27,889
384,878

—
—
—
77,373
591,173
4,537
15,621

1987 Dec 31
85,669
30,263
356,653

—
—
—
71,276
543,860
4,946
16,773

1988 Dec 31
83,549
33,086
373,747

—
—
—
77,822
568,204
4,688
18,847

1989 Dec 31
79,675
45,512
457,618

—
—
—
83,911
666,716
5,864
23,893

1990 Dec 31
75,833
50,397
440,307

—
—
—
70,973
637,509
4,979
19,721

1991 Dec 31
76,901
34,135
432,000

—
—
—
65,648
608,685
5,637
18,697

1992 Dec 31
89,532
47,621
543,883

—
—
—
73,814
754,851
11,261
20,833

1993 Dec 31
95,921
52,472
580,951

—
—
—
61,017
790,361
20,714
21,581

1994 Dec 31
105,813
59,405
618,769

—
—
—
67,869
851,856
14,779
21,081

1995 Dec 31
104,769
82,651
696,380

—
—
—
89,032
972,832
13,881
26,430

1996 Dec 31
91,314
79,943
605,439

17,114
19,496
61,307
101,005
975,619
21,272
25,535

Total other currency liabilities
Total liabilities

1977 Dec 14
122,618
191,648

1978 Dec 13
142,716
218,929

1979 Dec 12
171,177
263,843

1980 Dec 10
195,237
303,279

1981 Dec 9
292,791
424,062

1982 Dec 8
381,513
540,074

1983 Dec 14
445,999
631,552

1984 Dec 12
546,253
759,622

1985 Dec 11
518,754
761,904

1986 Dec 31
611,331
907,133

1987 Dec 31
565,579
918,404

1988 Dec 31
591,739
1,017,428

1989 Dec 31
696,473
1,233,666

1990 Dec 31
662,209
1,266,430

1991 Dec 31
633,019
1,223,757

1992 Dec 31
786,945
1,397,561

1993 Dec 31
832,656
1,458,946

1994 Dec 31
887,716
1,551,584

1995 Dec 31
1,013,143
1,767,295

1996 Dec 31
1,022,426
1,877,092

**************************************************************************

Sheet 3 Page 3

TABLE 3 (continued)

Ј millions

Sterling assets

Balances with Bank of England

Market loans

Notes and
Cash ratio
Special

Discount houses

Money at call
Other UK

coin
deposits
deposits
Other

Secured
Unsecured

Other
banks

1977 Dec 14
1,334
—
1,177
425

2,567
263

214
11,027

1978 Dec 13
1,423
—
1,087
420

3,002
422

220
13,093

1979 Dec 12
1,489
—
797
449

3,399
766

230
19,305

1980 Dec 10
1,591
—
—
485

4,601
206

295
17,403

1981 Dec 9
1,612
321
—
159

4,322
16

—
21,601

1982 Dec 8
1,586
434
—
209

4,685
20

—
30,695

1983 Dec 14
1,938
497
—
147

5,764
37

—
32,831

1984 Dec 12
2,006
577
—
187

6,070
45

—
39,099

1985 Dec 11
2,313
667
—
83

6,367
47

—
45,509

1986 Dec 31
2,608
732
—
281

6,823
53

—
54,863

1987 Dec 31
2,994
906
—
159

7,947
50

—
58,388

1988 Dec 31
3,405
1,124
—
154

7,992
75

—
68,317

1989 Dec 31
3,890
1,477
—
164

10,077
139

—
83,018

1990 Dec 31
3,956
1,690
—
3

10,466
260

—
91,047

1991 Dec 31
3,920
1,576
—
27

8,577
162

—
77,568

1992 Dec 31
4,454
1,402
—
-42

7,255
201

—
87,691

1993 Dec 31
4,711
1,415
—
183

7,083
266

—
79,281

1994 Dec 31
4,983
1,490
—
103

7,724
73

—
88,582

1995 Dec 31
5,357
1,682
—
113

5,813
120

—
103,006

1996 Dec 31
4,812
1,888
—
533

6,766
95

—
109,500

Market loans (cont)

Bills

Building

society CDs
UK local

Total market
Treasury

Eligible local authority bills
Eligible bank bills

UK bank CDs
& time deps.
authorities
Overseas

loans
bills

authority bills
bills

1977 Dec 14
2,912
|
2,697
671

20,351
1,549

164
710

1978 Dec 13
2,344
|
2,699
513

22,293
838

148
804

1979 Dec 12
2,982
In UK bank
2,922
644

30,248
1,118

152
947

1980 Dec 10
3,510
CDs
3,939
2,817

32,771
1,168

502
1,353

1981 Dec 9
4,151
|
5,357
4,113

39,560
707

278
1,458

1982 Dec 8
4,573
|
5,172
4,441

49,586
313

226
1,335

1983 Dec 14
4,980
365
5,097
4,634

53,708
333

351
2,286

1984 Dec 12
5,847
775
4,824
6,837

63,497
286

413
2,848

1985 Dec 11
6,220
766
3,565
8,891

71,365
300

581
2,806

1986 Dec 31
7,735
1,401
2,514
14,019

87,408
291

462
4,079

1987 Dec 31
10,409
1,407
1,780
19,199

99,180
776

433
5,741

1988 Dec 31
12,609
1,660
1,452
24,248

116,353
1,632

388
6,856

1989 Dec 31
14,423
2,114
856
25,575

136,202
1,898

67
9,895

1990 Dec 31
20,271
3,357
625
28,707

154,733
3,242

36
10,628

1991 Dec 31
19,661
3,673
520
23,978

134,139
4,045

21
8,687

1992 Dec 31
20,620
4,433
1,095
33,734

155,029
1,952

24
8,565

1993 Dec 31
19,028
5,360
1,632
43,571

156,221
1,561

—
7,340

1994 Dec 31
23,632
5,358
1,749
44,582

171,700
4,166

—
7,346

1995 Dec 31
26,767
4,387
1,494
47,470

189,057
10,404

—
10,417

1996 Dec 31
36,922
4,891
1,259
50,585

210,018
1,652

—
11,036

**************************************************************************

Sheet 4 Page 4

TABLE 3 (continued)

Ј millions

Sterling assets (continued)

Bills (cont)

Claims under sale and repurchase agreements

Advances

Other

Total bills
UK banks
Other UK
Overseas banks
Other overseas

of which British Govt. Securities

UK public sector
UK private sector
Overseas

1977 Dec 14
699

3,122
—
—
—
—

—

810
27,090
3,094

1978 Dec 13
361

2,151
—
—
—
—

—

949
31,037
3,849

1979 Dec 12
471

2,688
—
—
—
—

—

1,536
37,978
4,044

1980 Dec 10
333

3,356
—
—
—
—

—

2,114
47,273
4,586

1981 Dec 9
278

2,721
—
—
—
—

—

3,402
59,327
5,400

1982 Dec 8
253

2,127
—
—
—
—

—

3,094
74,286
7,746

1983 Dec 14
258

3,228
—
—
—
—

—

2,552
87,492
9,979

1984 Dec 12
275

3,822
—
—
—
—

—

2,616
100,723
11,031

1985 Dec 11
297

3,984
—
—
—
—

—

2,067
117,753
12,337

1986 Dec 31
428

5,260
—
—
—
—

—

1,366
144,792
12,826

1987 Dec 31
665

7,615
—
—
—
—

—

1,670
182,813
13,147

1988 Dec 31
566

9,442
—
—
—
—

—

1,907
235,742
13,522

1989 Dec 31
762

12,622
—
—
—
—

—

1,761
318,294
14,952

1990 Dec 31
502

14,408
—
—
—
—

—

1,701
359,586
14,863

1991 Dec 31
393

13,146
—
—
—
—

—

1,788
366,459
13,825

1992 Dec 31
481

11,022
—
—
—
—

—

2,397
366,096
12,336

1993 Dec 31
606

9,507
—
—
—
—

—

3,309
371,086
12,268

1994 Dec 31
891

12,403
—
—
—
—

—

3,526
380,615
12,163

1995 Dec 31
842

21,663
—
—
—
—

—

3,549
426,936
13,403

1996 Dec 31
958

13,646
16,853
11,329
606
683

26,030

2,912
460,107
16,759

Advances

Banking department lending to
Investments

Miscellaneous assets

Total advances

central government (net)
British government stocks
Other public sector
Building societies
Other

Items in suspense and collection

Assets leased
Other
Total sterling assets

1977 Dec 14
30,994

—
2,812
269
|
1,486

4,218

130
2,254
68,572

1978 Dec 13
35,835

—
2,981
318
|
1,857

4,436

253
2,399
75,453

1979 Dec 12
43,558

—
2,737
390
|
1,957

5,150

336
2,626
92,425

1980 Dec 10
53,973

—
4,022
470
|
2,291

5,705

396
2,963
108,023

1981 Dec 9
68,129

—
4,147
520
In Other
3,229

6,143

1,292
3,424
131,257

1982 Dec 8
85,127

—
4,231
361
|
3,797

7,023

1,076
4,038
159,595

1983 Dec 14
100,023

387
6,618
366
|
5,286

7,373

1,195
4,898
185,664

1984 Dec 12
114,369

461
6,696
442
|
7,688

8,879

1,302
5,396
215,322

1985 Dec 11
132,157

574
7,171
425
|
7,573

8,870

1,427
5,904
242,513

1986 Dec 31
158,983

525
8,618
403
|
11,512

12,614

1,432
6,325
296,703

1987 Dec 31
197,630

820
7,702
501
2,422
10,980

13,967

1,278
7,339
353,493

1988 Dec 31
251,171

956
5,371
207
2,324
11,984

14,583

1,065
8,731
426,871

1989 Dec 31
335,007

1,321
5,190
262
2,531
16,438

15,383

943
10,506
541,933

1990 Dec 31
376,150

1,671
4,201
306
3,105
18,451

18,070

995
12,045
609,785

1991 Dec 31
382,072

1,526
3,873
334
3,966
22,327

17,356

782
12,346
597,389

1992 Dec 31
380,829

1,277
4,848
236
4,767
24,295

16,426

890
11,724
617,158

1993 Dec 31
386,663

-5,407
13,753
204
5,492
28,672

17,135

831
11,146
630,527

1994 Dec 31
396,304

-947
14,366
303
4,769
36,009

16,477

758
10,242
668,960

1995 Dec 31
443,887

-1,801
17,135
409
4,639
44,779

17,613

880
10,525
755,937

1996 Dec 31
479,778

948
19,910
303
4,898
54,745

19,830

1,029
10,267
852,075

**************************************************************************

Sheet 5 Page 5

TABLE 3 (continued)

Ј millions

Other currency assets

Market loans and advances

Claims under sale and repurchase agreements

UK banks
UK bank CDs
UK public sector
UK private sector
Overseas
Total market loans and advances
of which, advances
UK banks
Other UK
Overseas

1977 Dec 14
24,544
1,866
3,881
7,480
82,987
120,759
33,058
—
—
—

1978 Dec 13
27,989
2,043
3,255
8,302
99,029
140,618
37,692
—
—
—

1979 Dec 12
35,826
2,283
2,398
8,069
119,113
167,690
39,677
—
—
—

1980 Dec 10
41,484
3,931
1,523
8,675
134,259
189,871
45,833
—
—
—

1981 Dec 9
61,282
5,449
902
15,261
200,463
283,357
68,824
—
—
—

1982 Dec 8
80,013
7,200
1,028
19,946
257,585
365,773
91,389
—
—
—

1983 Dec 14
83,595
10,615
1,362
24,198
306,306
426,076
109,186
—
—
—

1984 Dec 12
95,010
11,621
1,864
35,762
369,033
513,290
134,784
—
—
—

1985 Dec 11
89,146
11,634
1,632
33,825
342,217
478,453
120,274
—
—
—

1986 Dec 31
97,225
12,999
1,526
42,878
403,959
558,587
128,030
—
—
—

1987 Dec 31
78,827
9,252
925
45,238
385,968
520,210
118,295
—
—
—

1988 Dec 31
78,139
7,392
70
54,815
403,793
544,208
129,411
—
—
—

1989 Dec 31
75,596
8,220
50
77,923
473,219
635,008
165,569
—
—
—

1990 Dec 31
72,229
10,161
39
70,419
446,041
598,889
152,556
—
—
—

1991 Dec 31
72,961
11,081
29
59,592
412,552
556,214
139,110
—
—
—

1992 Dec 31
87,596
11,239
4,061
65,836
504,567
673,299
173,096
—
—
—

1993 Dec 31
96,129
8,642
3,421
71,326
489,439
668,958
170,760
—
—
—

1994 Dec 31
99,885
7,226
28
76,538
534,589
718,266
167,683
—
—
—

1995 Dec 31
98,305
9,345
38
102,061
604,783
814,532
217,620
—
—
—

1996 Dec 31
83,920
7,793
36
72,213
505,953
822,374
260,465
21,189
55,893
75,376

Investments

Miscellaneous assets

Bills
Building societies
Other UK
Overseas
Total investments
Items in suspense and collection
Other
Total other currency assets
Total assets

1977 Dec 14
454
|
70
1,264
1,333
135
394
123,075
191,648

1978 Dec 13
440
|
105
1,662
1,768
196
455
143,477
218,929

1979 Dec 12
415
|
120
2,241
2,361
266
688
171,420
263,843

1980 Dec 10
592
|
154
3,022
3,176
314
1,304
195,257
303,279

1981 Dec 9
822
In Other UK
315
5,065
5,380
1,829
1,417
292,805
424,062

1982 Dec 8
1,070
|
308
8,262
8,570
1,782
3,285
380,480
540,074

1983 Dec 14
1,242
|
436
13,333
13,770
2,172
2,630
445,890
631,552

1984 Dec 12
1,562
|
617
23,318
23,935
3,567
1,946
544,300
759,622

1985 Dec 11
1,898
|
1,955
30,399
32,354
5,086
1,599
519,390
761,904

1986 Dec 31
3,143
|
3,923
38,788
42,711
3,564
2,424
610,430
907,133

1987 Dec 31
2,399
|
2,678
32,712
35,390
4,179
2,733
564,911
918,404

1988 Dec 31
3,837
54
2,343
33,909
36,306
4,042
2,163
590,557
1,017,428

1989 Dec 31
4,556
109
2,191
42,281
44,581
5,049
2,539
691,733
1,233,666

1990 Dec 31
5,562
141
2,228
44,562
46,931
3,753
1,510
656,645
1,266,430

1991 Dec 31
7,835
335
2,116
53,940
56,391
4,557
1,370
626,368
1,223,757

1992 Dec 31
11,784
701
3,506
79,547
83,753
9,981
1,586
780,403
1,397,561

1993 Dec 31
15,398
889
6,109
114,904
121,902
19,371
2,791
828,419
1,458,946

1994 Dec 31
10,490
997
6,923
128,507
136,427
15,572
1,868
882,624
1,551,584

1995 Dec 31
14,429
728
7,856
154,398
162,982
17,598
1,817
1,011,358
1,767,295

1996 Dec 31
9,660
701
7,763
161,045
169,509
21,664
1,809
1,025,017
1,877,092

**************************************************************************

Sheet 6 Page 6

TABLE 3 (continued)

Ј millions

Acceptances

Sterling

Other currency

Total

of which by eligible banks

Eligible liabilities

1977 Dec 14
2,227

..

369

40,850

1978 Dec 13
3,426

..

413

45,001

1979 Dec 12
5,670

..

594

51,647

1980 Dec 10
5,106

..

454

67,473

1981 Dec 9
7,921

..

827

77,639

1982 Dec 8
12,198

..

1,261

93,310

1983 Dec 14
13,385

..

1,524

111,409

1984 Dec 12
16,335

..

2,718

129,932

1985 Dec 11
18,251

..

2,987

147,977

1986 Dec 31
20,926

20,251

3,308

180,049

1987 Dec 31
18,303

17,804

3,172

222,265

1988 Dec 31
18,743

18,401

3,514

273,869

1989 Dec 31
20,643

20,260

4,529

356,611

1990 Dec 31
20,286

19,929

4,824

400,584

1991 Dec 31
19,081

18,870

5,474

401,451

1992 Dec 31
21,988

21,812

1,439

406,885

1993 Dec 31
21,814

21,726

914

425,353

1994 Dec 31
18,274

18,137

640

440,032

1995 Dec 31
18,721

18,272

1,153

507,279

1996 Dec 31
21,521

21,009

1,031

564,648

**************************************************************************

КОМИТЕТ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ им. И. И. Ползунова

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА АНГЛИИ

(курсовая работа)

выполнила студентка 4-го курса группы МЭО-42 факультета информационных технологий и бизнеса Субботина Н. А. Научный руководитель Книга А. С. Оценка____________ Подпись______________

Барнаул 1997
Содержание

Введение 3
Банковская система 4
Система Центрального Банка 7
История Банка Англии. 7
Банк Англии на современном этапе. 9
Функции Банка Англии 10
Коммерческие банки 24
Депозитные банки 24
Учетные дома 29
Прочие банки 31
Структура банковских депозитов в Великобритании. 33
Страхование банковских депозитов в Англии 36
Виды и формы кредитных соглашений 39
Кредитные карточки практика банков Великобритании. 40
Заключение 43
Список литературы 45

Введение

Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Современная банковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы — это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам — от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков (в частности, используемых в данной работе — банков Великобритании) предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит и восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Банковская система Великобритании принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющий тесные связи с главными финансовыми центрами мира.

Банковская система

Банковская система — это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.
Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач

обеспечения экономического роста;
регулирования инфляции;
регулирования платежного баланса. 1

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы

центральный (эмиссионный банк);
коммерческие банки;
специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.
Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.
При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Таблица 1 Ограничения на проведение коммерческими банками отдельных видов финансовых операций2

Виды финансовой деятельности
Япония
Велико-британия
США

Операции с акциями промышленных и торговых предприятий

Брокерские операции
Андеррайтинг
Инвестирование

Андеррайтинг

Государственные ценные бумаги
Частные обязательства

Инвестиционные компании (взаимные фонды)

Операции
Управление

Страхование

Сделки с недвижимостью

Операции
Инвестирование

З З РЗ ЗЗ З ЗЗ З
Р Р* Р*Р* Р*Р Р РР Р
З З ЗР ЗЗ З ЗЗ З

Р — разрешено, З — запрещено, Р* — разрешено, но непосредственно банку.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк» и «банковская деятельность». Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин «банк» или » кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.
Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 2 Финансовые институты Великобритании3

Банковский сектор

Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки)
Учетные дома
Торговые банки
Иностранные и консорциальные банки

Небанковские Финансовые учреждения

Строительные общества
Страховые компании
Инвестиционные компании (и юнит-трасты)
Пенсионные фонды
Кредитные союзы

Система Центрального Банка

В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.
Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы — Банке Англии.
История Банка Англии.

Банк Англии — самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.
Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась, и на трон Англии взошли Вильям и Мэри. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.
Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.
Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон4, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой «денежной фабрики».
Вильям Петерсон потребовал от английского правительства присвоить новым банкнотам статус законного платежного средства. Британское правительство отказало, заявив, что это «зашло слишком далеко», но Парламент дал новому Банку привилегию содержать правительственные вклады и выпускать новые ценные бумаги для оплаты правительственного долга.
Банк Англии сразу же выпустил новых денег на сумму 760 000 фунтов стерлингов, которые пошли на оплату долга. Это вызвало скачок инфляции, и за два года Банк оказался совершенно неплатежеспособным, что дало определенные преимущества частным ювелирам. Банкноты Банка Англии могли быть свободно обменены на обращающиеся металлические монеты.
В 1696 году Банк Англии, управляемый магнатами правящей политической партии Whig, столкнулся с угрозой конкуренции. Партия Тори попыталась учредить новый National Land Bank и хотя данное предприятие не удалось, Банк Англии сразу же предпринял меры. В следующем году Парламент принял закон, запрещающий учреждение в Англии крупных банков. Согласно этому же закону, подделка банкнот Банка Англии каралась смертной казнью.
В 1708 году закон еще более ужесточился. Теперь стало незаконным выпускать векселя на предъявителя, (это право было дано только Банку Англии) и создавать компании, состоящие больше чем из 6 человек (партнеров), а также предоставлять краткосрочные кредиты сроком до 6 месяцев. Таким образом, конкурентами Банка Англии могли стать маленькие банки с числом участников менее семи.
Несмотря на эти условия, Банк Англии все-таки столкнулся с сильными конкурентами со стороны партии Тори во время пребывания на престоле королевы Анны. В 1711 году была создана Компания Южного моря (South Sea Company), возглавляемая премьер-министром Робертом Харлей, которая стала сильным конкурентом Банку Англии, но она обанкротилась уже через девять лет. Это банкротство подвергло Банк Англии натиску со стороны вкладчиков, и банку было дано право приостанавливать платежи монетами. Подобному натиску Банк Англии подвергся во время вступления на престол Бонни Принца Чарли в Шотландии. И вновь Банк Англии приостановил платежи.
Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.
Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.
Этот период не мог не отразиться и на положении дел Банка Англии. Его доходы снизились, а когда платежи возобновились в 1821 году, акции Банка упали на 16%.
В 1826 году вследствие либерализации банковского дела, корпорациям было разрешено выпускать предъявительские векселя, но эта свобода была ограничена радиусом “радиусом 65 миль от Лондона”. Таким образом, монополия Банка Англии сохранялась, а конкуренции почти не было. В 1833 году были разрешены услуги по приему депозитов. В дальнейшем “country” банки, которые раньше могли обменивать свои банкноты на металлические деньги, получили право обменивать их на банкноты Банка Англии. Все эти изменения усилили позиции Банка Англии, и с этого момента он функционировал как полноценный универсальный банк, а “country” банки хранили свои резервы в Банке5.
Интенсивное развитие капитализма привело к тому, что в 1844 году Банк Англии получил монополию эмиссии банкнот в законодательном порядке. Таким образом, был создан институт, который мог обеспечить более высокую стабильность денежного обращения на том этапе развития капитализма, когда происходило массовое создание новых акционерных обществ и усиленными темпами шло развитие торговли как внутри страны, так и за ее пределами. Еще обращающиеся старые банкноты были постепенно изъяты и заменены новыми, выпущенными Банком Англии. Закон 1844 года установил величину денежной массы, выраженной в банкнотах и не обеспеченной золотыми монетами или золотыми слитками, хранящимися в сейфе Банка Англии. Благодаря этому должна была быть предотвращена чрезмерная эмиссия банкнот, что способствовало бы адекватному обеспечению потребностей хозяйственной системы в денежной массе. Такое развитие привело к тому, что эмиссия банкнот стала отделяться от прочей коммерческой деятельности банка (например, предоставление кредитов под обеспечения, как земельные владения), которая постепенно сокращалась, и Банк Англии по характеру все более походил на центральный банк.
В 1946 году предпринятая лейбористами национализация банка привела его в разряд “публичных корпораций”. Акционерный капитал был передан Казначейству, а его бывшие владельцы получили щедрую компенсацию в виде государственных облигаций, которые по сумме в четыре раза превышали номинальную стоимость акций. Банк, таким образом, не стал частью правительственного аппарата, но был уполномочен “запрашивать информацию у банкиров и давать им рекомендации6”. С санкции Казначейства, Банк Англии мог “издавать директивы любому банку с целью обеспечить выполнение таких рекомендаций или просьб”. За истекшие годы (до 1976 г.), банк ни разу не воспользовался этим правом, так как все “просьбы” выполняются, по выражению одного американского банкира, с “религиозной неукоснительностью”.

Банк Англии на современном этапе.

Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.7
Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы

группа — прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);
группа — контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.8
Специфика взаимоотношений между государством, его центральным банком и частными банками позволяет охарактеризовать Банк Англии одновременно как “ правую руку в Сити и как представителя Сити в правительстве”. Эта двойственная роль Банка Англии дает правительству возможность проводить свободную денежно-кредитную политику более гибкими средствами, а финансовой олигархии Сити уверенность в том, что их интересы будут отстаиваться при любом правительстве и любом экономическом курсе.
Остановимся подробнее на отдельных функциях Банка Англии.
Существует множество функций, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них

Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, — другими словами, осуществление денежной политики;
Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;
Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.9

Функции Банка Англии

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов

Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.
Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.
Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.10

В соответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Англии

Банк Англии служит банком для коммерческих банков
Банк Англии служит банком для других центральных банков
Банк Англии служит банком для правительства

Другие функции Банка Англии

Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.
Осуществление эмиссии банкнот
Осуществление валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.
Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками- в целом за банковской системой.
Банк Англии — член Европейского Валютного Института (EMI — European Monetary Institute)- это начальная стадия Европейского центрального банка, который будет утвержден в 1998 году.11

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены правительства.
Рассмотрим подробнее некоторые из функций.

Очень сложную роль Банку Англии приходится выполнять, осуществляя контроль и регулирование денежно-кредитной сферы. Связанные с этим функции вовлекают Банк в орбиту национальной экономической политики, где, помимо глубоких профессиональных знаний, требуется умелое политическое маневрирование. Круг соображений, стоящих за каждым его шагом, неизменно расширяется и зачастую бывает противоречивым

интересы внутренней денежной политики оказываются в конфликте с задачами стабилизации курса фунта стерлингов;
финансирование бюджетного дефицита путем выпуска новых займов подрывают антиинфляционные усилия правительства;
контроль над объемом кредитов идет вразрез со стимулированием конкуренции среди банков и т.д.

Тем не менее, в Англии денежно-кредитные методы регулирования экономики остаются среди важнейших инструментов государственного монополистического вмешательства, а роль в них центрального банка особенно значительной в связи с тем, что в стране практически отсутствуют влиятельные кредитные учреждения, принадлежащие государству.
Первой целью центрального банка является поддержание ценности национальной валюты. Денежная политика призвана способствовать стабилизации реальной стоимости денежной единицы измерения. В Великобритании денежная политика осуществляется главным образом посредством регулирования процентной ставки.
В настоящее время понятие “стабильный уровень цен” во многих странах наполняется практическим содержанием. В большинстве из них стабилизацию связывают с очень низким уровнем инфляции. В случае дестабилизации вся вина не должна списываться на слабое управление денежной политикой или ее практическое отсутствие. Причины, как правило, кроются гораздо глубже. Так, в начале 70-х годов цели краткосрочной стабилизации и ценовой стабильности пришли в противоречие под влиянием нефтяного кризиса и усиления требований профсоюзов — в этих условиях центральному банку мало, что удавалось сделать, чтобы исправить положение.
Достижение ценовой стабильности в настоящее время в Англии имеет 2 направления

достижения среднего уровня инфляции 25% или меньше и
более открытый (свободный) режим проведения денежной политики.

Проведение монетарной политики, то есть определения, главным образом, уровня процентных ставок, обеспечивающих достижение инфляционной цели, возложено на Банк Англии и Казначейство ( Банк Англии в отличии от других банков не может действовать независимо от правительства). Принятый в 1946 году Акт Банка Англии дает Казначейству право выпускать указания Банку Англии и, хотя Казначейство никогда это право не использовало, отношения между ними таковы, что финальное решение по поводу процентных ставок принимает Министр Финансов. Тем не менее, Банк Англии играет очень важную роль в принятии решения. Теперь Банк Англии публикует квартальный Отчет по инфляции (Inflation Report), который содержит подробный анализ информации, а также протокол встречи Министра и Управляющего публикуется через 6 недель после их встречи по поводу процентных ставок.
При подготовке Отчета по инфляции и процентным ставкам Банк Англии принимает во внимание внутренние и внешние экономические и монетарные факторы, которые будут иметь отношение к инфляции будущих двух лет. Совет Банка по процентным ставкам содержит информацию об изменениях, влияющих на промышленность и торговлю в различных регионах Англии, предоставляемую агентами Банк Англии.
После того, как решение о методах денежной политики принято, Банк Англии начинает действовать, используя механизмы, описанные ниже.12

Процентные ставки.

Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англии влияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банком правительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точно предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от ситуации. Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышают обратный поток, возникает ситуация, в которой банковские запасы ликвидных активов снижаются, и появляется нехватка средств на денежном рынке. В противном случае появляется избыток наличности, но более обычная ситуация — это появление дефицита, который устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.
Для того, чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и в которые главные банки помещают лишнюю наличность. Учетные дома пользуются заемными услугами Банка Англии, который может обеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либо предоставив им ссуды. Ставки, по которым производятся эти операции, влияют на процентные ставки для экономики в целом. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банки сразу же, как правило меняют свою базисную ставку, по которой определяется ставка по депозитам и ставка ссудного процента.

Валютный курс.

Процентные ставки влияют на внутренние денежные условия, такие как условия кредита, потребительский спрос, инвестиции, выпуск продукции и цены. Они также могут оказывать влияние на стоимость фунта стерлингов в переводе на другую иностранную валюту. При других равных условиях, чем выше процентные ставки, тем больше иностранных средств привлекается в фунт стерлингов, таким образом, они влияют на валютный курс фунта стерлингов по отношению к иностранным валютам.
Банк Англии может оказывать влияние на валютный курс, используя золотой и валютный запасы страны. Банк Англии может управлять запасами от имени Казначейства. Резервы содержатся на специальном счете, который называется Валютный Уравнительный Счет (Exchange Equalisation Account). Он был образован еще в 1930-х годах с целью выявления неожиданных колебаний во “внешней стоимости” стерлинга. Процесс, известный как валютная интервенция, состоит в том, что Банк Англии покупает фунт стерлинга за иностранную валюту, когда необходимо сдержать падение курса или продает их, пытаясь удержать рост курса. Эти операции, конечно, не могут точно определить курс фунта стерлингов на рынке, а существует масса других способов, помимо официальной интервенции.
Будучи членом Механизма валютных курсов (ERM — exchange rate mechanism) с 8 октября 1990 года, Великобритания была обязана поддерживать курс своей валюты в определенных рамках по отношению к иностранным валютам. После выхода из ERM 16 сентября 1992 года Великобритания перешла к плавающему валютному курсу.
Кратковременные процентные ставки и валютная интервенция являются принципиальными инструментами монетарной политики в Великобритании. В прошлом использовались и другие инструменты. Например, в начале 1980-х Банк Англии продал больше государственного долга, чем было необходимо для удовлетворения нужд правительства, с целью уменьшить денежную массу в обращении. Эта политика была отменена в 1985 году. Другие инструменты включали в себя введение специальных ” потолков банковского кредитования” (отменен в 1971 году); требования к банкам содержать резервы в Банке Англии в соответствии с тем, насколько быстро росло число их вкладов (отменен в 1980 году); издание руководства по банковскому кредитованию, нацеленного на уменьшение объемов выдачи кредитов клиентам.
Одним из важнейших инструментов современной монетарной политики является резервная политика,13 основанная на изменение требований центрального банка к обязательным (минимальным) резервам коммерческих банков и других кредитных институтов. Все основные орудия денежно-кредитного контроля направлены в первую очередь на регулирование величины остатков на резервных счетах кредитных учреждений в центральном банке или условий пополнения этих счетов.
Исторически обязательные резервы развились из необходимости для коммерческих банков всегда иметь наготове денежную наличность в виде так называемых кассовых резервов для бесперебойного выполнения платежных обязательств по возврату депозитов вкладчикам и проведения расчетов с другими банками. Иными словами, кассовые резервы, хранившиеся коммерческими банками в центральном банке, служили гарантийным фондом для погашения депозитов.
С созданием высокоразвитой двухуровневой банковской системы кассовые резервы коммерческих банков, помещаемые ими на счета в центральном банке, перестали быть гарантийным фондом для погашения задолженности по вкладам. Немаловажную роль здесь сыграло улучшение организации и техники совершения банковских операций, а также создание системы страхования депозитов. Как отмечают некоторые экономисты, современным банкам обычно достаточно иметь в наличии не более 2% своих денежных средств.
В настоящее время минимальные резервы имеют двойное назначение

они должны обеспечивать постоянный уровень ликвидности коммерческих банков );
они являются инструментом центрального банка для регулирования денежной массы, платеже- и кредитоспособности коммерческих банков.

Регулирование центральным банком норм указанных резервов влияет непосредственно на величину оборотных фондов коммерческих банков, а, следовательно, на их кредитно-финансовый потенциал. При увеличении нормы обязательных резервов уменьшается размер оборотных фондов банков, и наоборот.
По существу, обязательные резервы представляют собой часть кассовых (денежных) резервов, которые коммерческие банки должны постоянно хранить в налично-денежной форме, в виде вкладов в центральном банке или в ценных бумагах в качестве обеспечения своих обязательств по привлеченным депозитам, полученным займам и кредитам. Основу же денежной наличности банков составляют депозиты их клиентов. В банковской практике та доля банковских резервов, хранение которой на специальных счетах в центральном банке подписывается законом, получила название “ резервные требования “. Именно они, обладая наибольшим удельным весом, занимают ведущее место в системе обязательных резервов.
Обычно минимальный остаток (баланс) вкладов коммерческих банков в центральный банк — норма обязательных резервов — определяется национальным банковским законодательством в процентном отношении к соответствующим статьям активов или пассивов кредитных институтов. Норма резервов может дифференцироваться в зависимости от срока деятельности, величины активов и пассивов банков, видов и размеров привлекаемых ими депозитов (до востребования, срочный, сберегательный, специальный и прочие вклады) в национальной и иностранной валюте, гражданства вкладчика (резидент, нерезидент), региона деятельности банков и других условий.
В принципе величина минимальных резервов может определяться двояким способом — по отношению к банковским пассивам либо по отношению к банковским активам. Способ определения резервных требований по отношению к банковским пассивам является наиболее старым. Суть его состоит в том, что коммерческие банки должны резервировать в обязательном порядке часть привлеченных депозитов клиентов на счетах в центральном банке. Как было упомянуто ранее, коммерческие банки Великобритании содержат 0,35% стерлинговых депозитов на счете в Банке Англии. В некоторых странах базисом исчисления размера минимальных резервов служат предоставленные кредиты. На практике нормы обязательных резервов по пассивам могут устанавливаться по отношению ко всем банковским пассивам или их отдельным статьям. Применяя подобный избирательный подход, центральный банк пытается таким образом стимулировать или ограничивать развитие тех или иных видов депозитных операций банков.
Разновидностью метода определения резервных требований по отношению к банковским пассивам является метод установления минимальных резервов к изменению объема совокупных пассивов банков, то есть к увеличению или уменьшению их сальдо за определенный период времени, которое формируется в результате поступлений денег на основные корреспондентские счета и выдач с них денежных средств.
Второй способ определения величины резервных требований по отношению к банковским активам является чисто французским изобретением и на практике применяется значительно реже. Сущность его заключается в лимитировании (количественном ограничении) кредитных вложений посредством установления верхних пределов общей суммы кредитов или их прироста. Причем указанные параметры устанавливаются в индивидуальном порядке для каждого коммерческого банка. Также, могут лимитироваться объем и число кредитов, предоставляемых одному клиенту банком. Такие директивные параметры получили название “кредитных потолков” и соответственно метод — метод кредитных потолков. В Англии этот метод использовался до 1971 года. За нарушение установленных кредитных лимитов коммерческие банки подвергались со стороны Банка Англии санкциям в виде уплаты высокого учетного процента или обязательного перечисления на беспроцентные счета в Банк Англии суммы, равной превышению этих лимитов.
Таким образом, центральный банк может регулировать темпы роста денежной массы, используя технику кредитных ограничений.
У каждого способа определения резервной базы по отношению к банковским пассивам или к банковским активам есть свои преимущества и недостатки. С одной стороны, обязательные резервы способствуют улучшению банковской ликвидности, когда они рассчитываются на основе пассивных банковских операций. В данном случае их влияние на экономику является опосредованным. Установление обязательных резервов по пассивным операциям ведет к снижению размера выдаваемых банком ссуд ресурсы удорожаются, если банк не намерен сократить общий объем активных кредитных операций. Результатом этого является рост взимаемых банком по активным операциям процентных ставок и сокращение объемов кредитов. С другой стороны, основанные на кредитных операциях нормы обязательных резервов, выступают в качестве прямого ограничителя осуществления инвестиций, способствуя в целом поддержанию умеренных процентных ставок. Исключение составляют периоды, когда центральный банк проводит политику, направленную на урегулирование платежного баланса страны, например путем привлечения иностранных капиталов. Но метод установления резервных требований по отношению к банковским активам не лишен и существенных недостатков. Кредитные ограничения — это самая жесткая форма воздействия на кредит. В свою очередь, такая практика приводит к снижению деловой активности в стране, ухудшению функционирования банковской системы в целом, препятствует развитию конкуренции в банковском деле, затрудняет доступ мелких и средних фирм к банковскому кредиту, ухудшая их платеже- и кредитоспособности и финансовое положение.
В конечном счете, нормы резервов отрицательно влияют на рентабельность коммерческих банков, способствуют уменьшению доходов банков, которые вынуждены “замораживать” часть своих пассивов или активов на специальных счетах в банке. Происходит, как бы недополучение прибыли и банки стремятся компенсировать упущенную выгоду путем либо повышения процентов по кредитам, либо снижения процентов, выплачиваемых по привлеченным средствам.
Лишь на короткие промежутки времени кредитные ограничения вводились в Великобритании. По мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством. Поэтому к прямому ограничению объемов банковского кредитования центральный банк прибегает обычно в периоды усиления инфляции или кризисов платежного баланса.
Существуют некоторые вариации в соотношении между расчетным периодом и периодом выполнения (поддержания) коммерческими банками обязательств перед центральным банком, в течении которого необходимые суммы минимальных резервов должны храниться на резервных счета. Расчетный период и период выполнения обязательств в разных странах неодинаковы.

Таблица 3 Выполнение обязательств кредитными институтами в ряде стран.14

Страны
Расчетный период
Период выполнения обязательств по минимальным резервам

Великобритания
6 месяцев
Активы перечисляются в Банк Англии на 6 месяцев

США
2 недели
В среднем 2 недели (по вкладам до востребования расчетный период перекрывается на 2 дня, по прочим — период выполнения отстает от расчетного на 2 недели)

Франция
конец месяца
В среднем 4 недели (не совпадает с расчетным периодом)

Германия
1 месяц
В среднем 4 недели (не совпадает с расчетным периодом)

Вопрос заключается в величине временного интервала между расчетным периодом и периодом хранения указанных резервов. Чем больше данный интервал, тем меньше связь реальной величины резервов с состоянием денежно-кредитной сферы в данный момент, и, следовательно, тем меньше эффективность регулирующих мер центрального банка, особенно в краткосрочном плане.
Снижение эффективности роли минимальных резервов как инструмента денежно-кредитной политики обусловлено взятым в 80-е годы курсом на финансовую либерализацию. Но все же прием и хранение текущих и срочных вкладов кредитных институтов продолжает оставаться одной из важнейших функций современного центрального банка, несмотря на то, что эти депозиты занимают небольшой удельный вес в балансе центральных банков. Без этого центральные банки не смогут выполнять свои остальные функции, то есть быть “банком банков”, “банкирами и кассирами правительства”, проводить официальную денежно-кредитную и валютную политику, снабжать экономику необходимым количеством денег в безналичной и налично-денежной форме, управлять внутренним и внешним государственным долгом, осуществлять надзор за банками и финансовыми рынками.

Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом страны. Английское правительство расходует, как правило, больше, чем оно получает в виде налогов.

Ежедневные потоки средств между правительством и рынком отражаются движениями средств на счете Национального Кредитного Фонда (National Loans Fund — NLF) в Банке Англии. В случае краткосрочного дефицита NLF может покрыть его, взяв средства в Банке Англии, а лишние средства помещаются в Банке.15
Такое прямое финансирование является только краткосрочным и принципиальная роль Банка Англии, который действует от имени Казначейства, привлечь средства. Банк контролирует новый долг правительства и существующий объем долга. Тремя основными формами правительственных займов являются казначейские векселя, правительственные фондовые бумаги (известные как высоконадежные ценные бумаги) и займы на валютном рынке.
Казначейские векселя — это краткосрочные (обычно сроком 3 или 6 месяцев) ценные бумаги IOU — I owe you, выпускаемые Банком Англии регулярно каждую неделю. Их главной целью является не финансирование расходов правительства, а изъятие наличности из системы для того, чтобы способствовать проведению монетарной политики. Количество выпускаемых векселей зависит от потоков средств в будущем. Векселя продаются по цене ниже их погашаемой стоимости, а дисконт отразит процентную ставку. (Например, если процентная ставка составляет 7% и вексель сроком на 3 месяца номинальной стоимостью 1000000 ф. ст. будет продаваться по цене 983000 ф. ст. 17000 ф. ст. прибыли за 3 месяца будут эквивалентны годовой процентной ставке 7% ). Векселя могут покупаться и продаваться на рынке некоторое число раз.
Высоконадежные ценные бумаги правительства — это долгосрочные ценные бумаги ( их жизнь может длиться от 5 до 40 лет), выпускаемые для финансирования дефицита, возникаемого в результате превышения правительственных расходов над его доходами. Процент по ним представляет собой купонный процент, выплачиваемый каждые 6 месяцев. Например, ценная бумага “ 8% Teasury Stock 2015” предполагает выплату 8% в год от номинальной стоимости держателю данной ценной бумаги, а в 2015 году она будет погашена. Облигации обращаются на рынке “первоклассных” ценных бумаг, а их цена изменяется в зависимости от изменения процентных ставок, экономических условий и от цены, которую инвесторы готовы заплатить за долгосрочные ценные бумаги.
Главная цель — продать достаточное количество таких ценных бумаг каждый год, чтобы удовлетворить потребность государственного сектора в средствах для покрытия дефицита (PSBR — public sector borrowing requirement) , который включает в себя не только бюджет правительства, но и бюджет местных органов власти и государственных корпораций. Когда доходы в бюджет наоборот превышают расходы (как было в Англии в конце 1980-х годах), цель — сбалансировать бюджет с помощью покупки этих ценных бумаг, т.е. извлечения их из оборота.
Новый пакет этих ценных бумаг (на сумму 2 миллиарда ф. ст.) выставлен на аукцион. В 1995-1996 финансовом году предполагалось провести 8 аукционов. Облигация редко продается по ее номинальной стоимости, поэтому годовая доходность при ее погашении отличается от купонной ставки процента ( купонного дохода). ( Например, если облигация сроком 20 лет и стоимостью 100 ф. ст. с купонным процентом 8% продается за 98 ф. ст., то доходность составит 8.2%). Облигации в малых количествах выпускаются в случае, если спрос превышает предложение, на вторичный рынок участниками рынка “первоклассных” облигаций (GEMM — gilt-edged market dealers). Участники этого рынка — это дилеры, которые имеют прямые контакты с Банком Англии. Банк Англии может не продавать сразу весь пакет выпущенных облигаций, а продавать их на рынке постепенно при удобных условиях. Решения по поводу вида, срока и количества облигаций принимается в зависимости от рыночных условий в данное время. Одно неизменное условие — облигация должна быть привлекательной для инвесторов.
Департамент Регистрации Банка Англии ведет реестр держателей “первоклассных” ценных бумаг. Это главный метод обработки данных, учитывается около миллиона счетов ценных бумаг, каждый год учитывается около полумиллиона переводов. В дополнении к этому в Банке Англии существует Central Gilts Office, через который проходят автоматизированные платежи участников “первоклассных” облигаций. Это очень важный инструмент рынка “ первоклассных” ценных бумаг в настоящее время.
Валютные займы принимают разнообразные формы, а их величина зависит от того, хочет ли правительство создать валютные резервы. Валютные займы включают облигации, выраженные в других валютах и среднесрочные кредиты, взятые в Международном Валютном Фонде (в 1960-х и в 1970-х годах). Значительная часть займов выражена в ECU в виде казначейских векселей сроком 1 месяц и казначейских билетов со сроком 3 года.

Банк Англии — единственный эмиссионный институт в Англии и Уэльсе. (Монеты выпускаются Королевским монетным двором (Royal Mint) от имени Казначейства и их выпуск не находится в компетенции Банка Англии). Вся прибыль от выпуска банкнот поступает правительству.

Банк Англии выпускает свои банкноты уже на протяжении 300 лет. Эмиссия требует больших затрат труда и немалых средств. Дизайн банкнот и их производство является задачей Банковской печатной фабрики в Эссексе. Банк не только печатает деньги, он снабжает ими через свои отделения (которых 5 — в Бристоле, Бирмингеме, Лидсе, Манчестере и Ньюкасле)16 коммерческие банки по всей стране, изымает из обращения ветхие купюры. Средний срок обращения купюры достоинством 5 ф. ст. — 1 год, а достоинством 50 ф. ст. — 3-4 года.
Если раньше банкноты могли быть обменены на золото, то с 1844 года эмиссия носит фидуциарный характер, т.е. правительство может выпускать в обращение любое количество денег, поместив в сейфы Банка долговые расписки. На практике размеры эмиссии диктуются не заемными потребностями правительства, а потребностями самого денежного обращения, способностью Банка Англии удовлетворить спрос на денежные знаки со стороны коммерческих банков. Поэтому лишь сравнительно небольшая часть национального долга оседает в Эмиссионном Департаменте.

Таблица 4 Объем банкнот в обращении в Великобритании

Миллионов

Конец
февраля

1992
1993
1994
1995

1 фунт стерлингов
59
58
57
57

5 фунтов стерлингов
1,166
1,163
1,135
1,072

10 фунтов стерлингов
5,743
5,348
5,245
5,348

20 фунтов стерлингов
5,288
6,101
6,818
7,723

50 фунтов стерлингов
2,515
2,732
2,824
2,852

Другие банкноты
1,350
1,563
1,024
1,004

Всего
16,121
16,965
17,163
18,056

(а) — банкноты достоинством 1 ф. ст. не выпускаются с 1984 года
(б) — включают купюры большего достоинства, которые используются внутри Банка Англии 17

Таблица 5 Количество новых купюр, выпускаемых каждый год.

Миллионов

Конец
февраля

1992
1993
1994
1995

5 фунтов стерлингов
355
318
325
308

10 фунтов стерлингов
638
752
622
624

20 фунтов стерлингов
489
329
339
342

50 фунтов стерлингов
21
23
22
39

Всего
1,503
1,422
1,308
1,313

Надзор за кредитно-финансовыми учреждениями в разных странах отличается как сочетанием форм организации надзорной деятельности, так и самой структурой системы. К странам, в которых надзорная деятельность является прерогативой исключительно центрального банка, относится Великобритания.

Банк Англии реализует функции надзора путем

регулирования выхода организации на рынок банковских услуг. Создание банка регулируется банковским законодательством. Например, минимальный размер первоначального капитала должен составлять не менее 5 миллионов фунтов стерлингов для банков и не менее 1 миллиона фунтов стерлингов для других кредитных институтов;
установления для банков экономических нормативов и норм деятельности и осуществления документарного надзора за их соблюдением;
проведения инспекционных проверок на местах (в Англии эта обязанность возлагается на внешних аудиторов;
выдвижения требований к кредитным учреждениям по устранению выявленных недостатков и контроля за их выполнением банками в строго определенные сроки;
вмешательства в случае необходимости в деятельность кредитных организаций.

Совершенствование банковского надзора.

Банкротства банка Бэрингс и Банк оф кредит энд коммерс интернешнл выявили слабые места в системе банковского надзора, за что Банк Англии был подвергнут острой критике со стороны лейбористов, предложивших ли шить Банк функций надзора и передать их банковскому комитету, но Британская банковская ассоциация выступила против принятия такой меры, поскольку задачи по обеспечению стабильности финансовой системы и по осуществлению им банковского надзора тесно связаны. Проходящую в стране кампанию по выявлению роли Банка Англии в деле с банком Barings назвали «охотой за ведьмами». В соответствии с рекомендациями консалтинговой фирмы «Артур Андерсен» Банк Англии планирует реорганизовать надзорный департамент, а также активно внедрять современные технологии. В то же время представители Банка и «Артур Андерсен» подчеркивают, что нет необходимости радикального изменения философии банковского надзора в Великобритании. Надзорные органы отныне будут систематически учитывать риски, с которыми сталкиваются банки. «Артур Андерсен» разработала компьютерную «модель оценки риска и инструментов надзора», которую Банк Англии планирует применять в дальнейшем. Одновременно Банк планирует осуществлять постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций.
Фирма «Артур Андерсен» опубликовала доклад с рекомендациями Банку Англии по совершенствованию регулирования деятельности банков и финансовых компаний. Банк согласился с выводами доклада, назвав их «крупной программой изменений». В работе Банка Англии в этой области отличаются недостатки

у надзорных органов не хватает ресурсов для слежения за разветвленной сетью крупных банков
многие современные финансовые конгломераты включают в себя и банки, принимающие депозиты, и фирмы по операциям с ценными бумагами, подверженные рискам при их совершении
регулирующие органы не всегда четко представляют себе, каким рискам подвергаются банки
до недавнего времени регулирующие органы в своей работе в основном полагались на суммирование показателей. Но выявление слабых мест в управлении и внутреннем контроле представляется более важной задачей.

Изменения, о которых объявил Банк Англии предполагают, что в будущем он будет больше нанимать инспекторов и экспертов в области производных финансовых инструментов. Разрабатываются также новые методы мониторинга банков. В результате этих реформ ежегодные расходы Банка на банковский надзор (35 фунтов стерлингов в 1997 г.) могут возрасти на 7-8 миллионов.18

Коммерческие банки

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.
Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.
Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы

депозитные банки (розничные (retail banks) или «банки главной улицы («high street banks»));
учетные дома;
акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.19

Депозитные банки

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых банков стоит “большая четверка” Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка — «Уильямс энд Глайнс» (контролируется «Стандарт Чартед») и «Каутс» (контролируется «Нешнл Вестминстер»). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако в начале 80-х годов их положение ухудшилось.
Крупнейший банк Великобритании — «Барклайз бэнк». Вокруг него группируется множество дочерних компаний, что типично и для других банков-гигантов. Кроме «Барклейз Бэнк Ю.К. Менеджмент Лимитед», существуют еще дочерние компании, в которых «Барклайз бэнк» имеет 100% участие. Это — «Барклайз Меркант Лтд» с 1650 филиалами в 50 странах, «Барклайз Иншурэнс Сервис Компани Лтд.» (в качестве страховой компании) и «Барклайз бэнк траст компани». Стоит еще назвать компанию «Барклайз Экспорт энд Файненс Компани Лтд.», которая проводит операции лизинга, экспортного финансирования и факторинга. Существует еще много более мелких дочерних компаний.
Основные операции клиринговых банков — принятие вкладов и выдача кредитов.20 Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п.
Новым для клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.
Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологиях создали благоприятные возможности для постоянного расширения предоставляемых услуг. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами. Ярким примером такого процесса стало образование крупнейшего в Великобритании банковского финансового объединения — Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Holdings, занимающего 9 место в мире. В это объединение вошли международные, в основном, азиатского происхождения, капиталы и 2 британских банка — Samuel Montagu и Midland Bank.21
Сфера интересов группы — Азия, Гонконг, Австралия, Новая Зеландия, США, Канада и Великобритания. В ней представлены специализированные объединения и фонды, в частности, Wardly Group в составе Hohg Kong Bank Group и Montagu Private Equity в составе Midland Group.
Спектр оказываемых группой услуг практически не ограничен

розничное и корпоративное обслуживание;
расчетные операции по обслуживанию торговли;
индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;
услуги на рынке капиталов;
потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);
управление пенсионными и инвестиционными фондами;
опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности;
страхование;
услуги по безопасности и охране.

К клиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управления почтовыми переводами, как «Нешнл Жиро» (Girobank), основанный почтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протесты крупнейших банков. «Нешнл Жиро» предоставляет новые почтовые и чековые услуги, что составляет клиринговым банкам серьезную конкуренцию. Был создан центр электронных расчетов в городе Бутл, и «Жиро» обслуживает почтовые платежи с помощью сети отделений в 22 тыс. почтовых служб. Уже в 1973 году он имел более 500 тыс. клиентов в промышленности и среди населения. В отличие от клиринговых банков, которые берут высокие и часто непредсказуемые сборы за переводы, «Нэшнл Жиро» взимает плату на основе корректных и опубликованных ставок. Вместе со специальным банком «Меркантил Кредит» дает в качестве почтовых услуг кредиты на срок до 5 лет на льготных условиях. Кроме того, «Нэшнл Жиро» сотрудничает с подобными предприятиями других стран.
К депозитным банкам относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Для оформления выдачи потребительского кредита клиент заполняет аппликационную форму. После анализа содержащихся в ней данных банк принимает решение о возможности предоставления кредита. Перед выдачей определяется размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуда выдается на сумму свыше 500 ф. ст., кратные 100, а верхнего лимита нет. Частным лицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой — 5 лет.22
Все большее значение приобретают лизинговые операции. Финансовые дома являются, как правило, дочерними предприятиями крупнейших банков или страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Крупнейшие финансовые дома пытаются максимально расширить банковские операции, чтобы иметь возможность привлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. К финансовым домам следует отнести и специальные банковские точки в торговых центрах (MoneyShops). Первые специальные банковские отделения появились в 1970 году. Это были филиалы американского «Ферст Нэшнл Сити Банк оф Нью-Йорк». Позднее и английские крупнейшие банки стали открывать отделения в торговых центрах. В конце 1974 года их насчитывалось уже 120. Они рассчитаны на таких людей, которые не имеют счетов в банках. Несмотря на сильно развитое крупными банками чековое обращение путем использования чековых и кредитных карточек, предназначенных, прежде всего для частных лиц, в 1974 году только 35%, а в 1981 г. 57% всех совершеннолетних британцев имели текущие счета. Особенно распространены среди рабочих наличные платежи в конце недели или декады. К этому подключаются специальные банковские отделения. В них имитируется подчеркнуто доверительная атмосфера, и они открыты дольше, чем клиринговые банки, даже в субботу. Прежде всего, предоставляются индивидуальные кредиты, т. е. кредиты частным лицам почти без материального обеспечения. Однако все больше они начинают осуществлять обычные банковские операции, включая инвестиционные. Финансовые дома получают деньги за счет кредитов банков, учета векселей, а также путем привлечения вкладов крупных промышленных и торговых компаний.
Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последних. Самый крупный из них — «Гамброс Бэнк» занимал в 1972 г. в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банки играют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международном бизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Торговые банки » Н. М. Ротшильд и сыновья», «Дж. Генри Шредер Вагг энд К», «Бэрринг Бразерз», «С. Г. Варбург энд К», или «Лазард Бразерз энд К» существуют уже более 100 лет. Однако некоторые крупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, что типично, например, для группы «Барклайз», либо участвуют в традиционных торговых банках.
Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться.
Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях

Истинно банковские операции. Под ними понимаются традиционные акцептно-кредитные операции. Это относится и к Комитету акцепторных домов (17 знаменитых торговых банков объединились в так называемый «Комитет акцепторных домов» — Acceptiry Houses Committee). Если торговый банк объявляет себя готовым акцептировать вексель и тем самым платить по векселю в момент его предъявления через определенный срок, то данный вексель получает особенно высокое доверие. Если этот вексель будет учитываться в других банках, то учетная ставка по нему может оказаться ниже. Акцепт, и следовательно, гарантия платежа торгового банка, которому принадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чеь какого-либо иностранного банка. Следующим видом операций торгового банка является прием и выдача займов в фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6 месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностранной валюте, но кредиты выдаются, как правило, в фунтах стерлингов. С самого начала торговые банки сыграли огромную роль в зарождении евроопераций, а два из них были, по существу, изобретателями евродолларов. Если были необходимы крупные средства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе с другими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговые обязательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфере деятельности относится и финансирование экспорта.
Оказание услуг предпринимателям. За этим скрываются советы предпринимателям, например при слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможностей финансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретения акций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг.
Управление ценными бумагами. Эти услуги охватывают не только хранение ценных бумаг, но и прежде всего контроль соответствующих обществ, к которым могут относиться как акционерные общества промышленности и торговли, так и инвестиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Чтобы сохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Торговые банки участвуют в этих трех областях бизнеса в неодинаковой степени. Между крупнейшими банками существует специализация. Банк «Самуэль Монтэгю» не занимается обслуживанием предпринимателей, он является одним из крупнейших торговцем золотом в капиталистическом мире и крупнейшим торговцем валютой в Лондоне. Банк «Роберт Флемминг» держит первенство в портфельных операциях и управляет фондом активов. «Ротшильд» в основном занимается еврооперациями и торговлей золотом. В так называемой золотой комнате банковского дома Ротшильда в Лондоне происходит ежедневная торговля золотом (goldfixing). В этом принимают участие, кроме банковского дома Ротшильда, который традиционно занимает председательствующее место, еще 4 торговых банка, допущенных к торговле золотом в Лондоне «Джонсон, Матей энд К», «Самуэль Монтэгю энд К», «Мокатта энд Голдсмит энд Шарпс», «Пикслей». Торговля золотом длится несколько минут, и ее результаты в один момент распространяются на все финансовые центры мира. Однако Лондон потерял свое былое значение. В настоящее время 85% золота, поступающего из Южной Африки на международный рынок, проходит через 3 швейцарских банка, расположенных в Цюрихе, и лишь 15% — через Лондон. Карл Грюн описывает это следующим образом «Если статистика экспорта и импорта золота Великобритании показывает снижающиеся цифры, то такая тенденция объясняется тем фактом, что швейцарские торговцы золотом (все прочие имеют прямую связь с золотой комнатой Ротшильда) все больше покупают и продают его «ex London» или «cif Heathrow».
Поскольку Лондон и Цюрих практически договариваются о спросе и предложении, а также о ценах, на этой основе лондонское Сити еще может продолжать осуществлять операции с золотом. Торговля золотом мало чем отличается от торговли другими товарами, например на лондонской торговой бирже или лондонской бирже драгоценных металлов. Описание деятельности торговых банков показывает, что они имеют больших отличий от клиринговых банков с точки зрения видов операций. Различия проявляются только в способах их осуществления. В экономической литературе клиринговые банки с их стандартными банковскими услугами называют » владельцами магазинов готового платья», а торговые дома — «модельерами финансовых операций».

Учетные дома

Следующим типом банков в Англии являются учетные дома. В настоящее время в Лондоне оперируют 8 учетных домов и отдельные малые специализированные фирмы-маклеры (running brokers, money brokers), которые все вместе и образуют учетный рынок Лондона.
Учетные дома объединены в Лондонскую ассоциацию учетного рынка (London Discount Market Association, LDMA), членами которой являются учетные дома CL Alexanders Discount Plc.; Cater Allen Ltd.; Clive Discount Co. Ltd; Gerrald and National Ltd; king and Shaxson Ltd; Quin Cope Limited; Seccombe Marshall and Campion Plc; Union Discount Company Ltd.23
Учетные дома — это специфический тип финансового института Лондонского рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированных депозитов по требованию (по согласованной кредитной ставке до или в пределах установленной даты). Эти фонды используются для покупки различных активов, включая краткосрочные казначейские облигации (T-bills), коммерческие векселя (commercial bills) и первоклассные фондовые бумаги (gilt-edged securities, gilts). Кроме того, учетные дома — это рынок реализации и покупки векселей.
Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой, посредством них Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами, изымает их. Банк Англии также оказывает влияние на процентные ставки.
Для британских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.
В сфере правительственного финансирования их главная задача – обеспечивать продажу краткосрочных казначейских облигаций, которые являются весьма существенной частью правительственных краткосрочных заемных мероприятий. Учетные дома — активные агенты по продаже краткосрочных правительственных ценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельность учетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных долларовых и стерлинговых депозитных сертификатов.
Фирмы-брокеры (маклеры) являются агентами, которые посредничают в приобретении векселей за определенную плату. Учетные дома собирают свободные средства практически круглосуточно. При этом речь идет о бессрочных или текущих счетах главным образом клиринговых банков, а также о деньгах промышленных и торговых компаний. Специфика круглосуточно собираемых средств заключается в том, что они в течение одного дня могут перейти к другому вкладчику. Возможность ежедневного отзыва означает, с одной стороны, большую степень страховки для вкладчика, который может в тот же день, как положил деньги, снова их предоставлять в кредит. С другой стороны, за эти средства можно получить проценты, а следовательно, для клиринговых банков более выгодно вкладывать свои средства в учетные дома вместо того, чтобы держать их у себя, как правило, без прибыльного использования. Эти средства учетные дома вкладывают при резервном обеспечении в Банке Англии в ценные бумаги, например, в торговые векселя, казначейские векселя (краткосрочные правительственные бумаги) и правительственные займы с реально коротким сроком действия, а также в коммунальные долговые обязательства и бумаги других банков. Возможность ежедневного отзыва вкладов и их практическое помещение на 30, 60, 90 дней, а иногда и больше требует способности быстрой мобилизации средств. Если, например, отдельный вкладчик вдруг отзовет большую сумму средств, то должны быть быстро мобилизованы новые средства. Если учетный дом в результате неожиданного изъятия вкладчиком очень большой суммы не в состоянии сразу найти новые средства, то он обращается в Банк Англии за кредитом. Однако это возможно только для специальных учетных домов, например, для Seccombe Marshall & Campion plc, который представляет собой связующее звено между всеми учетными домами и Банком Англии. Такая возможность рефинансирования в Банке Англии является привилегией, имеющей отношение только к учетным домам. Они покупают эту привилегию практически взятием на себя обязательства подписываться на все векселя казначейства, которые Банк Англии ежедневно выписывает. Такая связь учетных домов с Банком Англии предполагает 2 аспекта денежной политики. С одной стороны, Банк Англии пытается через ежедневные связи с учетными домами влиять на имеющиеся у банков денежные средства с целью более выгодного их использования, а с другой стороны, он через учетные дома проводит свою кредитную процентную политику, регулируя потоки средств.
Международное значение Лондона как финансового центра определяется, прежде всего, положением британских банков за границей и наличием иностранных банков в Сити. Британские заграничные банки (Overseas banks) это учреждения, штаб-квартира которых расположена в Лондоне, а филиалы — главным образом, в бывших британских колониях. Эти банки также называют Банки Содружества. Во главе стоит «Барклайз меркант банк» с 1650 филиалами за границей. «Стандарт Чартед» располагает более 1400 филиалами. Для сравнения американский Ситибэнк имеет за границей около 300 филиалов.

Прочие банки

Иностранные банки (Foreign Banks) в Англии по балансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов было 24 японских и 53 банка из стран-членов ЕС.
В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк (Moscow Narodny Bank).
Следующей банковской группой в Англии являются консорциальные банки (Consortia Banks). Под последними банковская статистика понимает институты, где участвуют банки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. эти институты стали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка. главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которым принадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленные концерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущих капиталистических стран, ори в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банков капиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особенно хорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала в условиях современного капитализма. К крупнейшим консорциальным банкам относятся «Мидленд энд интернэшнл бэнк лтд» с британскими, канадскими и австралийскими партнерами, «Вестерн Америкен бэнк юроп лтд.» с британскими, американскими и японскими партнерами, «Индастриел коммершиэл бэрл» с партнерами из США, Японии и Великобритании.
B Великобритании имеется множество банкоподобных специальных кредитно-финансовых институтов. Cреди них

Сберегательные институты

Доверительные сберегательные банки — в прошлом в основном играли роль местных сберкасс. Затем они были реорганизованы и 16 крупных региональных учреждений, но их правовой статус остался неясным. В конце 1986 года они превратились в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функции коммерческих банков.
Национальный сберегательный банк (бывший почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений, число которых превышает 20 тысяч. Объем вкладов в Национальном сберегательном банке в конце 1986 года составлял около 8 млрд. фунтов стерлингов.
Строительные общества — существуют свыше 200 лет, ныне аккумулируют наибольшую часть сбережений населения. Их суммарные активы в 80-х годах увеличились и превысили 130 млрд. ф. ст. Крупнейшие — Галифакс, Эбби Нэшнл, Нэйшнвайд и другие.

Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов — мелкие вклады населения.

Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации — страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги). Суммарные активы страховых компаний и пенсионных фондов в конце 1968 года составляли по 150-160 млрд. ф. ст. Английские страховые монополии (Ройал, Коммершл юнион и др.) входят в число крупнейших в мире.
Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.
Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.
Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие — финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.
Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.

Структура банковских депозитов в Великобритании.

Деление депозитов на вклады до востребования и вклады на срок является общепринятым правилом в ряде стран. В Великобритании банковская статистика выделяет текущие счета (current accounts) и депозитные и сберегательные счета (depopsit/savings accounts), которые соответствуют двум указанным категориям. Что касается текущих счетов, то в Великобритании они имеют одну особенность — допускают поручение владельцем счета краткосрочного кредита в форме овердрафта (overdraft), путем выписки чека на сумму, превышающую остаток на счете. Овердрафт может быть разрешенным (authorised), то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным когда клиент выписывает чек без наличия на счете достаточной суммы для его оплаты, не имея на то согласия банка. В конце рабочего дня в банке составляется ведомость неразрешенных овердрафтов, и в каждом отдельном случае управляющий отделением решает, выдать ссуду на оплату чека или нет. Если ссуда выдается, то процент по ней, начисляемый ежедневно, на 7-8% выше базовой ставки банка. В случае же разрешенного овердрафта превышение составляет 2-3%.
За услуги по ведению текущего счета банк взимает комиссию по прейскуранту за оплату услуг, утвержденному банком. Комиссия начисляется по счету — раз в квартал или полугодие. Многие английские банки начисляют в пользу владельца счета условный процент, если остаток на счете стабилен и не опускается ниже обусловленного уровня (обычно — 100 ф. Стерлингов). Начисленный процент не выплачивается вкладчику, а вычитается из суммы комиссии, взимаемой банком за ведение счета и другие оказанные услуги.
Имеются разные виды депозитных и сберегательных счетов. Особенно расширился их ассортимент с начала 80-х годов, когда ряд правительственных декретов отменил прежние ограничения банковской деятельности и способствовал резкому усилению конкуренции в банковской сфере.
Сберегательный вклад с 7-дневным предупреждением об изъятии. Рассчитан на относительно быстрое использование хранящихся на нем средств и имеет для вкладчика более важное значение как средство обеспечения ликвидности, чем как форма доходного инвестирования денег. Его основные черты

относительно невысокий процент;
нет ограничений по взносу и изъятию сумм;
требуется 7-дневное предупреждение об изъятии, но допускается и немедленное снятие денег с удержанием процентов за 7 дней;
существует в двух вариантах со сберегательной книжкой (passbook savings) или без книжки на основе периодических выписок банком клиенту ( различие в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, обычно до 10 ф. ст. ) в разных отделениях банка).

Сберегательный счет с регулярными взносами. Рассчитан на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых пар, собирающихся вступить в брак или недавно создавших семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и т.д.
Инвестиционный счет с высоким процентом. Предназначен для долгосрочного хранения денег и рассчитан преимущественно на зажиточных пожилых людей.
Основные черты

уплата более высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением;
возрастание процента с увеличением суммы вклада (начисляется раз в месяц, квартал или полугодие);
минимальная сумма вклада 2 тыс. ф. ст. ;
предупреждение об изъятии — не менее чем за 30 дней;

неограниченная возможность частичного увеличения вклада.
Вклад с фиксированной суммой и фиксированным сроком. Это аналог срочного вкладного сертификата в США. Его черты

срок вклада — от 14 дней до 18 месяцев;
минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. ф. ст. ;
твердая процентная ставка — процент выплачивается по истечении срока вклада.

Депозит с изменяющейся ставкой процента. Счет предназначен для хранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада — от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года става фиксирована, а затем применяется плавающая ставка, “привязанная” к ставкам денежного рынка.
Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов по ним уплачивается процент и в то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты

процент “привязан” к ставкам денежного рынка;
минимальный остаток — 1000 ф. ст.;
допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным уведомлением об изъятии;
против счета разрешается выписывать чеки.

Передаваемые вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты “оптового” денежного рынка, используемого крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты

твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сертификата;
минимальная сумма номинала — 5 тыс. ф. ст., максимальная — 500 тыс. ф. ст.;
сертификат выпускается на предъявителя;
наличие развитого вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются и другие виды сберегательных счетов. Интересная их разновидность — счета, предназначенные для планирования платежей и регулярного расходования денег. Приведем два вида таких счетов.
Обычный бюджетный счет (budget account). Вкладчик суммирует все регулярные виды выплат, предстоящих в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и так далее), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года происходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому сальдо. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.
Счет кассовых поступлений (cashflow account). Вкладчик делает регулярные ежемесячные платежи (в размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее и не требуется ежегодной “расчистки” счета.
В настоящее время в Англии наряду со специализированными банками привлечением сбережений занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др.
Около 70% сберегателей предпочитает текущие счета депозитных банков, а также текущие счета клиринговых банков.
Текущие счета подразделяются следующим образом

оплачиваемые счета, ставка по которым составляет около 4%
счета, по которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются кредиторскими (пока на них имеются средства).

За последние годы был реализован ряд мер со стороны банков и строительных обществ по оплате вкладов на текущих счетах при сохранении бесплатности всех операций. Успех данной тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты – от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранной клиентуры.
Предложение населению классических вкладов осуществляется Национальным Сберегательным Банком в виде двух видов счетов — обычного и инвестиционного (с 1966 года). Обычный предназначен для аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесения 25 пенсов, но процент начисляется лишь с суммы 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберкнижки, в которой отражены обороты по приходу и расходу.
Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по нему составляет 5%. На практике, срочные вклады по сути являются вкладами с предварительным уведомлением.
Интересные формы вкладов практикуют трастовые сберегательные банки, открывающие вкладчикам счета, доход по которым выплачивается в зависимости от размера вклада. Такой маневр базируется на операциях банка с помещением объединенных средств вкладчиков в другие банки под выгодные проценты.
Банки и строительные общества предлагают депозитные счета с обязательством вкладчиков иметь минимальную сумму и высокую оплату- 6-10%. С 1979 года в Великобритании введено страхование вкладов, являющееся одной из форм социальных гарантий населения. Страхованию подлежат все вклады в национальной валюте, по которым возмещается 0.75% до первых 20 тысяч фунтов стерлингов.

Страхование банковских депозитов в Англии

В 1979 и 1987 годах в Великобритании были приняты Банковские акты. Согласно акту 1979 года банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена “схема защиты депозитов” вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. В частности, каждый банк и ЛОПД (лицензированная организация, принимающая депозиты) обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн. ф. ст. Эти фонды находятся под контролем Совета Защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно “схемы защиты депозитов” каждый индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение страховки по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов из расчета 75% гарантированной суммы возврата. Это значит, что по вкладу 8000, например, вкладчик получил бы 6000 фунтов стерлингов, а по вкладу 25000 фунтов стерлингов- минимум в 7500- то есть максимальный размер страховки. Указанная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах так, например обанкротившаяся ЛОПД Мербо Финанс выплатила своим вкладчикам сумму немногим меньше 700 000 фунтов стерлингов.
Однако Акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных кризисных явлений в 80-х годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 годах). В связи с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу, Банковский акт 1987 года частично изменил систему защиты вкладов. “Схема защиты депозитов” в целом осталась прежней, с разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75% компенсаций, увеличилась до 15 000 фунтов стерлингов.
И вот в феврале 1994 года обанкротился знаменитый банк Barings Великобритании с безупречной историей, насчитывающей 233 года. Его председатель правления молодой Ник Месон обанкротил тысячи вкладчиков, владельцев банка, английскую разведку и лично королеву Великобритании.
В настоящее время в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20 000 фунтов стерлингов (30 000 $ США).24
В 1994 году с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая Директива ЕС. Основные нововведения

компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;
компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;
максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 000 фунтов стерлингов увеличивается на 90%;
вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсацию, предусмотренную системой защиты депозитов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостатка в стране местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки получают равное право с банками, находящимися на территории Англии.

Таблица 6 Депозиты в банках Великобритании
( декабрь 1995 года, миллиарды фунтов стерлингов)

В фунтах стерлингов
В иностранной валюте

“Розничные” банки
411
140

Британские торговые банки
22
15

Другие Британские банки
37
11

Иностранные банки
189
807

Всего
659
973

Таблица 7 Депозиты в банках Великобритании
( декабрь 1996 года, млрд. ф. ст.)

В фунтах стерлингов
В иностранной валюте

“Розничные” банки
468
149

Британские торговые банки
23
13

Другие Британские банки
43
9

Иностранные банки
216
805

Всего
749
976

Виды и формы кредитных соглашений

Другую важнейшую область банковской деятельности составляет размещение денежных ресурсов с целью получения дохода и обеспечения ликвидности банка — его активные операции. Мы рассмотрим одну группу операций — кредитные операции (или ссуды).
В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.
Английские банки используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Сроки овердрафта в Великобритании — от нескольких месяцев до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита раз в год и проводит ежегодное обследование дел клиента. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается.
Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.
Другая традиционная форма кредитования, применяемая английскими банками- кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использовать ее в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.
Сроки кредита по ссудному счету различны. Они зависят от сроков экономической жизни приобретаемого оборудования или от расчетного времени проекта. Обычно эти кредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счета вместе со взносами на погашение основной суммы долга.
Размер процентной ставки определяется путем “накидки” на базовую ставку банка (в случае фиксированной ставки) или изменяется периодически с изменением рыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по межбанковским кредитам — “ЛИБОР”).
Лизинг. Лизинговые операции получили широкую популярность в Великобритании. На начало 70-х годов финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полной оплатой арендуемого оборудования, так и соглашения на условиях “продаж с последующей арендой” (sale and lease back). В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем получают его обратно в аренду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вторглись крупные банки, которые купили участие в лизинговых формах и начали кредитовать арендные операции.
К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся

персональные ссуды ;
бюджетные счета;
ссуды на покупку домов.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов — путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.
В большинстве случаев сумма займов ограничена — от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудой Бюджетные счета (budget account). При этой форме заемщик обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования зависит от величины взноса обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса. При открытии счета составляется расчет предстоящих на год платежей, причем месячный взнос как минимум равен 1/12 расчетной суммы. Однако клиент может оплачивать и непредусмотренные расходы (например, счета за ремонт автомобилей и так далее)
в пределах кредитного лимита. Соглашение перезаключается каждые 12 месяцев.
Кредит на покупку домов ( home loan) введен в практику английских банков относительно недавно. Ранее потребность в этих кредитах удовлетворяли специальные институты — строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Но с начала 80-х годов банки активно вторглись на рынок кредитования покупки жилья.

Кредитные карточки практика банков Великобритании.

Банки Великобритании предоставляют своим клиентам весьма широкий спектр услуг. В среднем только половина дохода британских коммерческих банков составляют проценты по выданным кредитам, остальное приходится на другие банковские операции. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам.
Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемым атрибутом кредитной карточки , другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.
Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года. В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.
По распространенному мнению, законодательное регулирование правоотношений, связанных с использованием кредитных карточек, в Великобритании еще не получило должного развития. Отсутствие адекватной статутной базы повлекло за собой восполнение данного пробела в контрактной форме — по сути дела, банки разрабатывали договоры присоединения, составленные, соответственно в свою пользу. Контрактная основа взаимоотношений банков и клиентуры в Великобритании содержит, в частности, подразумеваемые (implied) условия контракта. Их содержание воплощено в конструкцию “добросовестной банковской практики” (Good banking), выработанной в течении длительного времени.
В части использования пластиковых карточек (Good banking не проводит различия между дебетовыми и кредитовыми карточками) “ Добросовестная банковская практика” устанавливает условия, касающиеся открытия счета, способа выражения изменения условий контракта, защиты карточек, последствий их утери.
Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest’ом за пользование Visa Primary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтов стерлингов Visa Gold — 35 фунтов стерлингов в год (на январь 1995 года)25
Кредитная карточка Visa Primary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг — оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов .Годовая процентная ставка по просроченным кредитам — 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances). Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения — платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.

Карта Access — одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов , если билеты были куплены с использованием кредитной карточки . NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке National Westminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимостиот величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются например , при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.
Аналогичные услуги, предоставляемые Nat West’ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов . Ставки по просроченным кредитам — те же, что и в случае с картой Access.
Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и Visa Gold. Для получения Visa Gold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий — 75 000 фунтов стерлингов , если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, Visa Gold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, Visa Gold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией Credit Sentiel Ltd. в случае утраты или кражи карточки.

Владельцы кредитных карт имеют также возможность использовать (за дополнительную плату) “схему защиты платежей”. Она действует в случае, если клиент не в состоянии осуществлять свои платежи по причине болезни, несчастного случая или вынужденной безработицы.

Заключение

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. Банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы. Кроме того, для российской банковской системы банки Великобритании относятся к числу старейших контрагентов. Деловые отношения с ними были установлены Госбанком СССР в 20-е годы. В Англии находится старейший росагробанк –Moscow Narodny Bank, в настоящее время, контрольный пакет акций которого принадлежит центральному банку России.
Широкая реорганизация банковской системы России значительно сузила область взаимного сотрудничества, которая в настоящее время ограничена в основном расчетными операциями по товарообороту. Со стороны Великобритании они осуществляются преимущественно через английские клиринговые банки Midland Bank, Barclays Bank и National Westminster Bank, а также через Moskow Narodny Bank.
Банковская система Великобритании принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира.
Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов. Строительные общества и Доверительно-сберегательный банк активно конкурирует с клиринговыми банками в сфере расчетов и других услуг, а крупные банки пытаются закрепиться на ипотечном рынке. Некоторые иностранные банки (Ситибэнк) широко внедрились на внутренний английский рынок, развили сеть отделений. Некоторые промышленные монополии создали собственные финансовые учреждения.
Последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм обслуживания и функция. Распространяется заключение комплексных договоров по кредиту, платежным расчетам и страхованию и т. д. В 80–х годах финансовые институты расширили горизонты своей деятельности настолько, что стало трудно различать, где кончается банк и начинается комиссия по ценным бумагам, страховая компания или общественный фонд.
В настоящее время банк Англии находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от него новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в его функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.
Укрупнение финансовых институтов и их универсализация поставили трудные вопросы перед регулирующими органами. С одной стороны, им необходимо обеспечивать так называемое “спортивное поле” (level play field), т. е. традиционное конкурентоспособное равенство для всех банков и участников финансового рынка, а с другой – должный контроль за посредническими и рисковыми операциями, представляющими наибольшую опасность для стабильности финансовой системы в целом.
Сделать это довольно непросто, так как ранее существовавшая система контроля, ориентированная на специализацию институтов, выступающих на финансовом рынке, и организованная таким образом на институциональном уровне сегодня в ряде случаев оказывается малоэффективной и требует корректировки.

Список литературы

The Financial Times Guide to Using The Financial Pages, 1994. — p. 44
Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. — Richardson & Snyder. — 1983, p. 179-190
Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. – 1997 — №5. — с. 28
Антипова О. Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. – 1997. — №6. — с. 28
Банки и банковская деятельность Англия // Банковские услуги. – 1997- №1. — с.26
Банковская хроника Лондон. // Бизнес и банки. – 1995. — №37. — с. 7
Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31
Великобритания / Институт мировой экономики и международных отношений АН СССР; отв. ред. С. П. Марзоевский и Е. С. Хесин. — М. Мысль. – 1981. — с. 85
Вишневский А. Кредитные карточки практика банков Великобритании// Бизнес и банки, 1995- №18- с.7
Денежное обращение и кредит при капитализме. / Под ред. Красавиной Л. Н. — М. Финансы и статистика, 1989. — с. 365
Депозитные формы организации сбережений населения в Великобритании International Популярные сберегательные счета Европейских кредитных институтов. // Банковские услуги – 1995 — №3. – с. 26
Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. — М. Финансы, 1976. — с. 126
Зуев В. Н. Англия и общий рынок. — М. Наука. – 1988. — с. 112
Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело – 1996 — №8. — с. 37
Кредитные карточки практика банков Великобритании. // Бизнес и банки – 1995 — №18. — с. 7
Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело – 1997 — №3. — с. 28; №4. — с. 34
Ломакин В. К. Внешне-экономическая политика Великобритании. — М. Международные отношения, 1988. — с. 200
Манько А. Европейские банки генераторы мировой торговли // Банковское дело – 1996 — №5. – с. 30
Матюхин Г. Г. Мировые финансовые центры, 1979. — с. 70
Потребительские кредиты на Западе. // Бизнес и банки. — 1995 — №26. — с. 7
Роде Эрвин. Банки, биржи, валюты современного капитализма — М. Финансы и статистика, 1986. — с. 77
Силаев В. П. Эволюция центральных банков функции, организация, технология. // Банковское дело – 1995. — №8. — с. 24
Смирнов В. П. Банковская система Великобритании // Банковское дело – 1995 — №9. — с. 24
Усоскин В. М. Современные коммерческие банки управление и операции. – М. “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, 1993. – с. 320
http //www.bankofengland.co.uk/boe.htm
http //www.bankofengland.co.uk/borrow.htm
http //www.bankofengland.co.uk/custom.htm
http //www.bankofengland.co.uk/note.htm
http //www.bankofengland.co.uk/value.htm
http //www.bankfacts.org.uk/wib/boe.htm
http //www.bankfacts.org.uk/wib/fsbndist.htm

1 Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов , Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон – МФО, 1994 – c. 31

2 Усоскин В. М. Современный коммерческий банк управление и операции. М. “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, — 1993, — с.15.

3 Усоскин В. М. Современный коммерческий банк управление и операции. – М. “ВСЕ ДЛЯ ВАС”, 1993. – с. 21

4 Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. – “Richardson & Snyder”, 1983 – p. 180

5 Murray N. Rothbard. The Mystery of Banking. – “Richardson & Snyder”, 1983 – p. 185

6 Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. М. Финансы, 1976 – с. 126

7 Силаев В. П. Эволюция центральных банков функции, организация, технология. // Банковское дело. – 1995 — №8. – с. 24

8 Дробозина Л. А., Можайсков О. В. Финансовая и денежно-кредитная система Англии. М. Финансы, 1976 – с. 128

9 http //www.bankofengland.co.uk/boe.htm

10 http //www.bankofengland.co.uk/custom.htm

11 http //www.bankfacts.org.uk/wib/boe.htm

12 http //www.bankofengland.co.uk/value.htm

13 Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом. // Банковское дело. – 1997. — №3. – с. 28

14 Крупнов Ю. С. Резервная политика центральных банков за рубежом. // Банковское дело. – 1997. — №3. – с. 32

15 http //www.bankofengland.co.uk/borrow.htm

16 http //www.bankofengland.co.uk/note.htm

17 http //www.bankfacs.org.uk/fsbndist.htm

18 Банки и банковская деятельность Англия. // Банковские услуги. – 1997. — №1. – с. 28

19 Роде Эрвин. Банки, биржи, валюты современного капитализма. – М. Финансы и статистика, 1986. – с.81

20 The Financial Times Guide to using the Financial Pages. “Pitman Publishing”, 1994. – p. 44

21 Смирнов Е. П. Банковские системы Великобритании. // Банковское дело. – 1995 — №9. – с. 24

22 Потребительский кредит на Западе. // Бизнес и банки. – 1995. — №26. – с. 7

23 Смирнов Е. П. Банковская система Великобритании. // Банковское дело. – 1995 — №9. – с.25

24 Казимагомедов А. А. Защита и страхование банковских депозитов в странах Западной Европы // Банковское дело – 1996 — №8. — с. 37

25 Вишневский А. Кредитные карточки практика банков Великобритании// Бизнес и банки, 1995- №18- с.7

«